Asuransi Kecelakaan – Jenis, Pilihan Produk, dan Cara Klaim

Asuransi kecelakaan adalah asuransi yang memberikan uang pertanggungan berupa santunan meninggal dunia, cacat tetap, hingga perawatan di rumah sakit jika tertanggung mengalami kecelakaan.

Memiliki asuransi personal accident sangat penting mengingat risiko ini datangnya tiba-tiba, tidak direncanakan dan tidak dikehendaki.

Dengan catatan, kecelakaan tersebut berefek langsung terhadap seseorang atau tertanggung, seperti mengakibatkan luka yang sifat dan tempatnya dapat ditentukan oleh ilmu kedokteran.

Jenis asuransi kecelakaan

Asuransi Kecelakaan – Jenis, Pilihan Produk, dan Cara Klaim

Jenis-jenis asuransi ini dikategorikan berdasarkan manfaatnya yaitu:

1. Asuransi Kecelakaan Diri

Proteksi yang dikenal sebagai personal accident memberikan uang pertanggungan kepada nasabah individu jika mengalami kecelakaan dan menanggung risiko kematian, cacat permanen, dan cedera.

Manfaatnya di atas berdasarkan standar nasional Polis Standar Asuransi Kecelakaan Diri Indonesia (PSAKDI). Ada beberapa pengecualian dalam pertanggungannya di antaranya kecelakaan karena sengaja atau mengikuti hal-hal ekstrem yang tidak ditanggung polis.

Jenis perlingan ini memiliki dua jenis yaitu individu dan kelompok. Asuransi kecelakaan diri individu hanya menanggung satu orang tertanggung saja.

Sedangkan untuk asuransi jenis kelompok ditujukan untuk sekelompok orang dengan maksimal peserta kurang lebih 25 orang atau tergantung kebijakan pihak asuransi.

Asuransi ini juga hadir dengan jenis untuk keluarga yang menanggung seluruh anggota keluarga, mulai dari ayah, ibu, dan anak.

2. Asuransi Kecelakaan Kerja

Jenis selanjutnya menanggung uang santunan jika peserta mengalami kecelakaan saat bekerja atau saat perjalanan untuk bekerja, cacat tetap atau meninggal karenanya.

Produk ini dibutuhkan oleh perusahaan dengan pekerjaan yang punya risiko kecelakaan tinggi seperti konstruksi alat berat dan pengelola gedung tinggi. Tapi, karyawan swasta lainnya biasanya punya asuransi ini.

Wajib dimiliki tiap perusahaan, asuransi ini sudah diamanatkan oleh Undang-undang. Semua pekerja  harus sudah terlindungi oleh asuransi minimal BPJS Ketenagakerjaan dengan program JKK (Jaminan Kecelakaan Kerja).

Proteksi kecelakaan kerja memberikan santunan berupa:

  • Uang pertanggungan
  • Biaya perawatan medis untuk penyakit ringan karena kecelakaan atau risiko sakit jangka panjang. Misalnya, gangguan paru-paru akibat terlalu sering menghirup polusi
  • Beasiswa pendidikan ahli waris
  • Tunjangan pengganti istirahat kerja

3. Asuransi Kecelakaan Pesawat

Jenis perlindungan memberikan uang santunan jika penumpang pesawat mengalami kecelakaan yang diberikan oleh maskapai pesawat, PT Jasa Raharja, dan pemerintah. Pertanggungan yang diberikan berupa santunan kematian untuk ahli waris dan cacat tetap sesuai dengan manfaat yang tertera pada polis.

Besaran santunan yang diberikan pemerintah, asuransi kecelakaan Jasa Raharja, dan maskapai, sudah ditentukan khusus untuk polis yang bersifat wajib.

Pemerintah akan memberikan santunan sebesar Rp1,25 miliar kepada ahli waris, lalu Rp1,25 miliar untuk cacat tetap, dan Rp200 juta untuk pengobatan rawat inap akibat luka-luka.

Besar santunan tersebut tertuang dalam Peraturan Menteri Perhubungan Nomor 77 Tahun 2011 tentang Tanggung Jawab Pengangkut Angkutan Udara.

Penumpang pesawat juga akan mendapatkan uang santunan dari PT Jasa Raharja sebesar Rp25 juta per orang yang cedera dan Rp50 juta per orang yang mengalami cacat tetap.

Tak ketinggalan, setiap maskapai pesawat juga bertanggung jawab untuk memberikan ganti rugi kepada penumpang jika terjadi kecelakaan saat penerbangan.

4. Asuransi Kecelakaan Lalu Lintas

Jenis ini dikenal juga sebagai asuransi sosial kecelakaan penumpang, yaitu produk yang memberikan uang santunan kepada korban kecelakaan lalu lintas. Risiko yang ditanggung adalah risiko meninggal dunia, cacat tetap, atau cedera akibat kecelakaan. Produk ini milik negara dan dikelola oleh Asuransi Jasa Raharja.

Siapapun yang mengalami kecelakaan akan mendapat santunan berkat produk ini. Tertanggung pada Asuransi Jasa Raharja di antaranya pengguna jalan, penumpang angkutan umum, penumpang kendaraan pribadi, dan pejalan kaki.

Dari mana uang preminya? Nah, uang premi asuransi dibayarkan oleh pemilik kendaraan melalui Sumbangan Wajib Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan (SWDKLLJ) setiap tahunnya saat perpanjangan atau pembuatan STNK.

Cara klaim asuransi kecelakaan

Asuransi Kecelakaan – Jenis, Pilihan Produk, dan Cara Klaim

Setiap jenis asuransi kecelakaan memiliki acara klaim yang berbeda, berikut panduannya:

Cara klaim asuransi kecelakaan diri

  • Segera melaporkan kejadian kecelakaan mengingat masa kadaluarsa klaim adalah 12 bulan sejak kecelakaan terjadi
  • Membuat surat kronologis kecelakaan selengkap-lengkapnya dengan menyebutkan waktu dan lokasi kecelakaan dengan detail serta bukti foto bila ada
  • Lengkapi formulir klaim, identitas diri, dokumen polis, dan berkas lain yang dibutuhkan
  • Kirimkan dokumen tersebut ke pihak asuransi
  • Pihak asuransi akan melakukan evaluasi klaim
  • Jika klaim disetujui, uang pertanggungan akan dikirimkan ke rekening bank nasabah
  • Dokumen klaim yang diperlukan

Formulir pengajuan klaim

  • Surat kronologis kecelakaan
  • Polis asli dan salinannya
  • Salinan KTP

Jika tertanggung meninggal dunia

  • Surat keterangan pemeriksaan jenazah atau Visum
  • Salinan surat keterangan meninggal dunia dari lurah atau kepolisian
  • Surat keterangan dari saksi

Jika tertanggung hilang

  • Surat keterangan kecelakaan dan penghentian pencarian dari pihak yang berwenang
  • Surat pernyataan dari ahli waris akan mengembalikan santunan apabila Tertanggung ditemukan dalam keadaan hidup
  • Jika tertanggung mengalami cacat permanen atau tetap
  • Surat keterangan pemeriksaan dari dokter
  • Surat keterangan dari saksi
  • Kwitansi asli dari rumah sakit, dokter, apotek, laboratorium, apabila tertanggung menjalani pengobatan atau perawatan. Bisa juga fotokopi kuitansi yang dilegalisir.
  • Dokumen lain yang diminta pihak asuransi

Pengecualian klaim asuransi kecelakaan diri

  • Bunuh diri atau melukai diri sendiri
  • Penyebab kecelakaan yang disengaja
  • Kecelakaan yang terjadi sebagai konsekuensi dari tindakan kriminal yang disengaja
  • Penyebab kecelakaan akibat perang
  • Kecelakaan akibat kegiatan lintas udara di luar penumpang sah sebuah maskapai penerbangan yang memiliki izin terbang
  • Penyebab kecelakaan akibat profesi berisiko seperti petinju, pendaki gunung, dan pegulat yang kemungkinan besar dimasukkan dalam pengecualian oleh perusahaan
  • Tertanggung anggota aktif angkatan bersenjata
  • Kehamilan dan perawatan yang terkait
  • Bencana alam seperti gempa bumi dan tsunami
  • Kondisi perang dan huru-hara
  • Tindakan kejahatan yang menyasar tertanggung atau orang lain
  • Radiasi nuklir
  • Kondisi penyakit tertentu, misalnya hernia, ayan, sengatan matahari, HIV/AIDS, bertambahnya penyakit akibat kecelakaan
  • Kecelakaan akibat kegiatan olahraga, misalnya skateboard, hiking, parkour, bela diri, berburu, olahraga air, dan lain-lain.

Cara klaim asuransi kecelakaan kerja

Untuk mengajukan klaim kecelakaan kerja dari program Jaminan Kecelakaan Kerja (JKK), langkahnya adalah:

  • Laporkan kejadian ke perusahaan asuransi maksimal 2 x 24 jam atau 2 hari
  • Datang ke rumah sakit untuk mendapatkan perawatan medis
  • Simpan kwitansi
  • Laporkan kembali ke BPJS dengan menyiapkan KTP, Kartu BPJS Ketenagakerjaan – Jaminan Kecelakaan Kerja (JKK), kwitansi rumah sakit, dan surat keterangan dokter

Cara klaim asuransi kecelakaan pesawat

  • Mengisi form pengajuan
  • Menyiapkan Surat Keterangan Kecelakaan dari Polres setempat atau instansi serupa yang berwenang, Surat/Akta Kematian dari Rumah Sakit
  • Identifikasi korban dan ahli waris (KTP, KK, surat nikah, akta kelahiran, dan lainnya)
  • Polis asuransi nasabah (jika ada)
  • Jika form sudah diisi dan berkas lengkap, serahkan atau kirimkan semua data kepada pihak asuransi
  • Selain pihak asuransi, pihak maskapai juga akan memberikan ganti rugi kecelakaan yang terjadi

Cara klaim asuransi kecelakaan lalu lintas

  • Siapkan surat keterangan kecelakaan dari kepolisian setempat atau instansi terkait
  • Buat surat keterangan sakit atau keterangan kematian dari rumah sakit
  • Siapkan KTP, KK dan dokumen yang dipersyaratkan lainnya
  • Akses web https://www.jasaraharja.co.id/layanan/formulir-pengajuan-santunan
  • Isi Formulir Pengajuan Santunan dengan benar dan dokumen penyerta lengkap
  • Pihak Jasa Raharja akan memproses klaim

Syarat dokumen korban luka-luka

  • Laporan dari kepolisian
  • Kuitansi rumah sakit
  • Fotokopi KTP korban atau surat kuasa

Sebagai catatan, umumnya batas maksimal melakukan klaim asuransi kecelakaan adalah lima hari terhitung sejak terjadinya kecelakaan.

Pihak asuransi akan menyelesaikan pembayaran klaim dalam kurun waktu 30 hari sejak adanya kesepakatan tertulis antara tertanggung dan penanggung.

Selain itu, sebagai catatan penting lainnya, proteksi untuk kecelakaan tunggal tidak dapat santunan dari Jasa Raharja. Perusahaan tersebut hanya menanggung kecelakaan pada angkutan umum dan kecelakaan di luar kendaraan.

Hal-hal yang harus diperhatikan sebelum membeli asuransi kecelakaan

Bagi yang punya pekerjaan yang berisiko tinggi, memiliki proteksi kecelakaan tentu sangat penting. Tapi, tak semua polis asuransi kecelakaan diri sesuai dengan kebutuhan kamu.

Jadi, kamu gak boleh salah pilih asuransi, apalagi mengingat kini banyak perusahaan asuransi menawarkan berbagai asuransi kecelakan yang bermacam.

Oleh karena itu, sebelum membeli asuransi, coba perhatikan hal berikut ini sebelum membeli asuransi kecelakaan:

1. Pilih penyelenggara asuransi yang terpercaya

Memilih perusahaan penyedia asuransi dengan reputasi yang baik adalah langkah yang tetap. Artinya, kamu bakal terhindar dari hal-hal yang tidak diinginkan di kemudian hari.

Seperti sudah disinggung di atas, kini sudah ada banyak sekali perusahaan asuransi di Indonesia.dari penyedia-penyedia tersebut tentu tidak semua produknya cocok dengan kamu.

Cobalah lakukan pengecekan dengan mencari tahu ulasan produk perlindungan kecelakaan yang disediakan, kelemahan dan kelebihannya serta kredibilitasnya. Jangan sampai kamu malah ditipu perusahaan asuransi abal-abal

Aspek lainnya adalah dengan mengecek apakah persyaratannya rumit atau tidak. Bagi sebagian orang yang tidak suka dibuat ribet, mungkin ini akan sangat membantu.

2. Sesuaikan polis asuransi dengan kebutuhan

Dua jenis produk asuransi yang memberikan perlindungan terhadap risiko kecelakaan dari dua di antaranya adalah asuransi kecelakan diri dan polis asuransi perjalanan.

Keduanya sama-sama memberikan manfaat penanggungan saat nasabah mengalami kecelakaan. Eitss, ingat ya, keduanya punya fungsi yang berbeda.

3. Manfaat pertanggungan

Hal lain yang harus diperhatikan adalah manfaat dan jumlah yang dipertanggungkan. Sebagai nasabah tentunya kamu menginginkan perlindungan yang menyeluruh dan nilai pertanggungan yang memuaskan.

Keduanya bisa kamu dapatkan sekaligus jika jeli memilih asuransi dengan manfaat pertanggungan yang sesuai. Jangan sampai membayar premi hanya untuk produk asuransi yang sebenarnya tidak mengakomodir kebutuhan kamu.

4. Proses klaim

Satu lagi hal yang wajib kamu perhatikan saat memilih perlindungan kecelakaan yaitu bagaimana proses klaimnya. Hal sebenarnya bisa kamu lakukan sekaligus ketika memilih penyedia asuransi.

Kamu perlu menggali informasi mengenai proses klaim yang berlaku. Jika ternyata banyak nasabah menganggap klaimnya ribet, berbelit, dan tidak tertangani dengan baik,ada baiknya kamu cari perusahaan asuransi lain.

Rekomendasi asuransi kecelakaan 

Saat ini sudah banyak polis asuransi kecelakaan yang bagus di Indonesia. Ini dia 10 produk yang memberikan personal accident terbaik plus manfaat pertanggungannya:

Adira Proteku Basic

Manfaat pertanggungan:

  • Premi mulai Rp100 ribu per tahun
  • Usia masuk tertanggung: 17-60 tahun
  • Usia pemegang polis: min. 17 tahun
  • Pertanggungan kecelakaan untuk tertanggung dan pasangan
  • Pertanggungan kerugian pada aset rumah dan perabotannya
  • Pemberian santunan meninggal dunia Rp20 juta
  • Santunan cacat tetap Rp20 juta
  • Santunan kebakaran rumah Rp5 juta
  • Pemberian santunan pencurian di rumah Rp1 juta

Simas Jiwa SIJI Secure 1

Manfaat pertanggungan:

  • Premi mulai Rp284 ribu per tahun
  • Usia masuk tertanggung: 0,5-69 tahun
  • Usia pemegang polis: 18-69 tahun
  • Bisa double claim

Takaful Asuransi Kecelakaan Diri dan Hospital

Manfaat pertanggungan:

  • Asuransi yang dikelola dengan prinsip syariah
  • Usia masuk tertanggung: 17-40 tahun
  • Usia pemegang polis: 17-40 tahun
  • Masa tunggu: 30 hari
  • Santunan meninggal dunia akibat kecelakaan Rp20 juta
  • Santunan cacat tetap akibat kecelakaan Rp200 juta
  • Pertanggungan biaya pengobatan cedera akibat kecelakaan
  • Pertanggungan rawat inap maks. 5 hari
  • Santunan kecelakaan meninggal dunia Rp200 juta

Asuransi Personal Accident Supreme

Manfaat pertanggungan:

  • Premi mulai Rp165 ribu per tahun
  • Usia masuk tertanggung: 15-60 tahun
  • Usia pemegang polis: 21-60 tahun
  • Diskon premi keluarga: 10 persen
  • Masa tunggu: 3 hari
  • Pertanggungan santunan meninggal dunia akibat kecelakaan Rp100 juta
  • Santunan cacat tetap total dan sebagian akibat kecelakaan
  • Santunan biaya pemakaman dan sertifikat kematian
  • Pertanggungan biaya perawatan medis dan pengobatan alternatif

Asuransi Kecelakaan BRI Life Acci Care

Manfaat pertanggungan:

  • Usia masuk tertanggung: 18-64 tahun
  • Usia pemegang polis: 18-64 tahun
  • Tidak ada masa tunggu
  • Santunan meninggal dunia akibat kecelakaan sampai Rp1 miliar
  • Pemberian santunan cacat tetap total dan sebagian akibat kecelakaan sampai Rp1 miliar
  • Santunan rawat inap
  • Pemberian santunan biaya operasi atau pembedahan
  • Santunan meninggal dunia akibat sakit

Asuransi Kecelakaan ACA AsuransiKu

Manfaat pertanggungan:

  • Premi mulai Rp50 ribu per tahun
  • Produk asuransi mikro berbentuk voucher yang bisa dibeli di Pegadaian
  • Usia masuk tertanggung: 17-64 tahun
  • Santunan kecelakaan meninggal dunia dan santunan cacat tetap Rp30 juta

Asuransi Kecelakaan BCA Life b-SAVE Accident Protection

Manfaat pertanggungan:

  • Premi mulai Rp188,5 ribu per bulan
  • Usia masuk tertanggung: 16-59 tahun
  • Masa pertanggungan: 10 tahun
  • Masa pembayaran premi: 8 tahun
  • Pengembalian premi: 100%
  • Santunan meninggal dunia akibat kecelakaan Rp200 juta
  • Meninggal dunia karena sakit: pencairan 100 persen premi yang sudah dibayarkan
  • Pertanggungan biaya perawatan medis akibat kecelakaan Rp2 juta/tahun

AIA Group Personal Accident

Manfaat pertanggungan:

  • Pendaftaran minimal 10 orang tertanggung
  • Usia masuk 17-59 tahun
  • Santunan meninggal dunia dan cacat tetap akibat kecelakaan
  • Pertanggungan biaya perawatan medis akibat kecelakaan

Asuransi Kecelakaan Allianz Personal Care

Manfaat pertanggungan:

  • Harga premi mulai Rp400 ribu per tahun
  • Usia masuk mulai 15 hari hingga 60 tahun
  • Polis dapat diperpanjang hingga tertanggung berusia 65 tahun
  • Santunan meninggal dunia atau cacat akibat kecelakaan Rp50 juta
  • Santunan meninggal dunia akibat kecelakaan menggunakan kendaraan umum hingga Rp100 juta
  • Ganti rugi atas biaya rumah sakit hingga Rp5 juta
  • Pertanggungan biaya pengobatan alternatif Rp150 ribu
  • Ganti rugi atas biaya pemakaman hingga Rp500 ribu
  • Pertanggungan rawat inap Rp75 ribu per hari
  • Ganti rugi tanggung jawab hukum pihak ketiga Rp750 ribu

Cigna Proteksi Diri Ekstra

Manfaat pertanggungan:

  • Premi mulai Rp205 ribu per bulan
  • Usia masuk tertanggung: 18-60 tahun
  • No claim bonus: 75 persen
  • Diskon premi tahunan: 10 persen
  • Santunan meninggal dunia dan cacat tetap akibat kecelakaan sampai Rp1 miliar
  • Pertanggungan biaya perawatan medis akibat kecelakaan sampai Rp1 juta
  • Pertanggungan biaya ambulans

FAQ seputar asuransi kecelakaan

Apa itu asuransi kecelakaan?

Asuransi kecelakaan adalah produk yang memberikan uang pertanggungan berupa santunan meninggal dunia, cacat tetap, hingga perawatan di rumah sakit jika tertanggung mengalami kecelakaan. Jenis-jenis asuransi kecelakaan dikategorikan berdasarkan manfaatnya yaitu asuransi kecelakaan diri, asuransi kecelakaan kerja, asuransi kecelakaan pesawat, dan asuransi kecelakaan lalu lintas.

Apa saja produk asuransi kecelakaan terbaik di Indonesia?

  • Adira Proteku Basic
  • Simas Jiwa SIJI Secure 1
  • Takaful Asuransi Kecelakaan Diri dan Hospital
  • Personal Accident Supreme
  • BRI Life Acci Care
  • ACA AsuransiKu
  • BCA Life b-SAVE Accident Protection
  • AIA Group Personal Accident
  • Allianz Personal Care
  • Cigna Proteksi Diri Ekstra

Apakah Jasa Raharja memberikan santunan untuk kecelakaan tunggal?

Asuransi kecelakaan tunggal tidak dapat santunan dari Jasa Raharja. Perusahaan tersebut hanya menanggung kecelakaan pada angkutan umum dan kecelakaan di luar kendaraan.

Kapan klaim asuransi kecelakaan akan dibayarkan?

Pihak asuransi akan menyelesaikan pembayaran klaim dalam kurun waktu 30 hari sejak adanya kesepakatan tertulis antara tertanggung dan penanggung.