Polis Asuransi Terbaik di Indonesia: Mobil, Kesehatan, Jiwa

Jenis-Jenis Asuransi Umum

Pasti kita sudah tidak asing lagi dengan produk keuangan yang satu ini. Sebenarnya, apa itu asuransi? Apa saja jenis-jenis asuransi umum di Indonesia?

Menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK), pengertian asuransi adalah perjanjian antara perusahaan asuransi dan pemegang polis yang menjadi dasar bagi penerimaan premi sebagai imbalan untuk memberikan penggantian atas kerugian atau hal yang tidak terduga.

Singkatnya, nasabah pemegang polis wajib membayar premi sesuai kesepakatan untuk memperoleh hak pertanggungan. Karena itulah, asuransi juga disebut sebagai pertanggungan.

Sementara perusahaan asuransi wajib memberi pertanggungan atas risiko finansial yang diderita nasabah sesuai kesepakatan.

Untuk lebih jelas, apa saja jenisnya yang ada di Indonesia, apa manfaatnya, dan bagaimana dasar hukumnya? Yuk, kita bahas satu per-satu secara detail!

Fungsi asuransi dan tujuannya

Di Indonesia tidak sedikit orang yang tidak memahami fungsi dan tujuan dari produk finansial ini. Salah satu sebabnya adalah karena dapat dari kantor tempat bekerja.

Namun, saat ini tidak sedikit juga kalangan yang sudah merasa pertanggungan merupakan salah satu tujuan keuangan yang penting. 

Hal ini dikarenakan adanya biaya yang tinggi akibat risiko yang tidak terduga.

Berdasarkan penjelasan di atas, fungsi asuransi bertujuan untuk:

1. Pengalihan risiko (risk transfer)

Ganti rugi atas risiko yang dialami peserta apabila diperjanjikan dalam polis otomatis diambilalih perusahaan sebagai penanggung.

2. Wadah dana bersama (common pool)

Premi yang dibayar peserta kemudian dikumpulkan untuk nantinya digunakan sebagai dana ganti rugi atas risiko dipertanggungkan yang dialami peserta.

3. Kontribusi premi yang adil (equitable premium)

Maksud dari fungsi adalah premi sebagai kontribusi wajib dari setiap pemegang polis berbeda-beda sesuai tingkat risikonya.

Semakin banyak risiko yang dipertanggungkan, semakin besar kontribusi premi. Sebaliknya, semakin sedikit risiko, semakin kecil kontribusi premi.

Jadi, dapat kita simpulkan bahwa pertanggungan memiliki tujuan:

• mengganti kerugian akibat risiko finansial yang menimpa nasabah,
• sebagai pembayaran santunan jika tertanggung terkena musibah atau risiko meninggal dunia.

Manfaat asuransi

Banyak manfaat asuransi yang berperan besar dalam menjaga kesehatan keuangan. Itulah sebabnya asuransi menjadi fondasi dalam perencanaan keuangan yang baik.

Manfaat-manfaat asuransi meliputi:

• Pertanggungan berupa biaya ganti rugi atas risiko-risiko yang merugikan keuangan.
• Menjaga kondisi keuangan tetap aman.
• Menutupi hilangnya pendapatan yang disebabkan risiko-risiko, salah satunya tidak lagi bisa bekerja.

Cara kerja asuransi

Bagaimana cara kerjanya?

• Perusahaan asuransi bertindak sebagai penanggung risiko atau pengelola dari dana yang dibayarkan ke nasabah yang disebut dengan premi.
• Calon nasabah membeli polis dari perusahaan. Polis adalah kontrak yang terikat secara hukum yang berisi hak, kewajiban, dan tanggung jawab tertanggung ataupun perusahaan pengelolanya.
• Saat tertanggung atau peserta polis mengalami kejadian tak terduga yang tercakup dalam kontrak atau buku polis, nasabah atau peserta polis berhak untuk mengajukan klaim kepada perusahaan.
• Uang ataupun penggantian ataupun pertanggungan yang diberikan sesuai dengan kontrak terikat yang tertera pada polis yang dimiliki nasabah.

Dasar hukum asuransi di Indonesia

Hukum di Indonesia sangat memerhatikan akan perkembangan pertanggungan finansial sampai saat ini.

Apa pun jenisnya, baik itu jenis-jenis asuransi umum maupun asuransi jiwa, dan siapa pun pengelolanya harus tunduk pada hukum asuransi yang sudah ditetapkan.

Pelaksanaan dan kegiatan perasuransian berpedoman pada dasar hukum, yaitu:

• Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD) Buku I Bab IX mengatur tentang pertanggungan pada umumnya.
• Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD) Buku I Bab X, mengatur pertanggungan terhadap bahaya kebakaran, terhadap bahaya yang mengancam hasil pertanian, dan tentang pertanggungan jiwa.
• Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD) Buku II Bab IX mengatur terhadap bahaya-bahaya laut dan perbudakan.
• Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD) Buku II bab IX, mengatur tentang pertanggungan terhadap bahaya-bahaya dalam pengangkutan darat, sungai, dan perairan darat.
• Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian.
• Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian.
• Peraturan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor 53/PMK.010/2012 Tentang Kesehatan Keuangan Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi.
• Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) terkait hukum asuransi..

Jenis-jenis asuransi umum dan jiwa beserta contohnya di Indonesia

Pertanggungan dikenal masyarakat terdiri dari berbagai macam. Keragaman produknya dapat dibedakan menjadi beberapa jenis, salah satunya adalah fungsi dan fokus pertanggungan itu sendiri.

Banyaknya jenis pertanggungan bertujuan untuk mengantisipasi potensi kerugian serta menetapkan tingkat premi sesuai risikonya. 

Berikut beberapa jenis pertanggungan yang dikenal di Indonesia.

Jenis asuransi jiwa

Asuransi jiwa adalah pertanggungan yang fokus pada perlindungan finansial keluarga nasabah jika nasabah meninggal dunia.

Jenis pertanggungan ini dapat dibeli siapa saja, baik berkeluarga maupun belum berkeluarga.

Di berbagai perusahaan, jenis proteksi ini dapat diklaim sebelum kematian ataupun setelah kematian, tergantung isi polis dan kebijakan perusahaan tersebut.

Tujuan utama pertanggungan jiwa ini adalah menghindari risiko dari keluarga nasabah atas kehilangan penghasilan yang menyebabkan hilangnya kesejahteraan dari keluarga yang ditinggalkan.

Terlebih jika nasabah merupakan pencari nafkah utama dalam keluarga.

Di Indonesia ada beberapa contoh asuransi jiwa, yaitu:

• Pertanggungan jiwa berjangka (term life)
• Pertanggungan jiwa seumur hidup (whole life)
• Pertanggungan jiwa unit link (termasuk asuransi dana pensiun)
• Pertanggungan jiwa dwiguna

Selain pilihan di atas, ada pilihan lain, yaitu asuransi pendidikan, asuransi kredit, dan BPJS Ketenagakerjaan.

Pertanggungan pendidikan memberi jaminan biaya pendidikan anak apabila salah satu orang tua mengalami risiko meninggal dunia.

Sementara asuransi kredit bertujuan sebagai pembayaran atas utang debitur yang belum lunas karena debitur mengalami risiko yang dipertanggungkan.

Untuk BPJS Ketenagakerjaan, program jaminan sosial ini diselenggarakan negara dan menjadi kewajiban perusahaan dalam mengikutsertakan karyawannya.

Program BPJS Ketenagakerjaan meliputi Jaminan Kecelakaan Kerja (JKK), Jaminan Kematian (JKM), Jaminan Pensiun (JP), dan Jaminan Hari Tua (JHT).

Daftar asuransi jiwa di Indonesia

Jenis-jenis asuransi umum dan contohnya

Asuransi umum adalah pertanggungan akibat kerugian, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan keuntungan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga karena terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti.

Jenis-jenis asuransi umum terbagi menjadi beberapa contoh asuransi umum lainnya.

• Asuransi kesehatan adalah pertanggungan untuk penggantian biaya pengobatan ataupun perawatan kesehatan, baik seluruhnya maupun sebagian sesuai limit.
• Asuransi kebakaran adalah pertanggungan untuk ganti rugi atas kerusakan harta tidak bergerak ataupun bergerak akibat kebakaran.
• Asuransi aneka adalah jenis asuransi umum yang menyediakan pertanggungan akibat risiko perjalanan, penggunaan kendaraan bermotor, kecelakaan diri, kebongkaran, tanggung gugat hukum, konstruksi/pemasangan, hingga alat berat.
  • Asuransi perjalanan adalah pertanggungan atas risiko-risiko yang terjadi selama perjalanan semisal kecelakaan pesawat.
  • Asuransi kendaraan bermotor adalah asuransi, termasuk asuransi mobil, yang menanggung ganti rugi atas risiko berkendara yang terbagi menjadi all risk dan Total Loss Only (TLO).
  • Asuransi kecelakaan diri adalah asuransi dengan manfaat pertanggungan santunan meninggal dunia, cacat tetap, hingga perawatan di rumah sakit jika tertanggung mengalami kecelakaan.
  • Asuransi kebongkaran adalah pertanggungan atas risiko akibat kehilangan harta benda yang disebabkan pencurian ataupun perampokan yang disertai tindakan kekerasan atau pemaksaan.
  • Asuransi uang adalah pertanggungan bagi lembaga keuangan bank ataupun nonbank sebagai ganti rugi atas risiko yang terjadi pada uang tunai atau alat tukar lain yang senilai dengan uang, risiko penyimpanan (Cash In Safe, Case In ATM, Cash In Cashier Box), ataupun saat proses pengiriman (Cash In Transit).
  • Asuransi tanggung gugat hukum adalah pertanggungan yang dikarenakan tertanggung secara hukum wajib membayar kerugian yang diderita seseorang (pihak ketiga) akibat adanya kelalaian yg dilakukan tertanggung.
  • Asuransi konstruksi adalah pertanggungan atas kerusakan atau kerugian akibat pekerjaan konstruksi atau pemasangan instalasi.
  • Asuransi kerusakan mesin adalah pertanggungan atas kerusakan yang terjadi tiba-tiba dan tidak terduga pada mesin dalam pengoperasiannya.
  • Asuransi alat berat adalah pertanggungan atas kerusakan alat berat dalam proyek ketika alat tersebut digunakan, sedang diam, ataupun dibongkar.

Daftar perusahaan penyedia jenis-jenis asuransi umum di Indonesia

Mengenal asuransi konvensional dan syariah serta perbedaannya

Pertanggungan dalam proses pengelolaan dananya terdiri dari dua jenis, yaitu konvensional dan syariah.

Secara singkat, cara kerjanya hampir sama, yaitu menanggung biaya akibat risiko yang menimpa nasabah dengan menggunakan akumulasi dana premi yang dibayarkan untuk menutup klaim para nasabah.

• Konsep pengelolaan proteksi konvensional adalah transfer risk. Peserta yang bergabung nantinya mendapat pertanggungan atas risiko yang menimpanya dari perusahaan. Jadi, risiko sepenuhnya dibayarkan perusahaan ke nasabah.
• Konsep pengelolaan proteksi syariah adalah sharing risk, yaitu peserta yang ikut dalam pilihan ini terbantu oleh konsep tolong-menolong melalui investasi aset yang dikumpulkan (tabarru). Perusahaan berperan sebagai pengelola yang nantinya akan mendapat imbalan ujrah.
• Akad syariah adalah perjanjian yang tidak mengandung gharar (ketidakjelasan), maysir (perjudian), riba (bunga), zhulum (penganiayaan), risywah (suap), barang haram, dan perbuatan maksiat.

Mengenal reasuransi dan perbedaannya dengan asuransi

Apa itu reasuransi? Merujuk pada Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian, reasuransi adalah pertanggungan ulang terhadap risiko yang dihadapi perusahaan asuransi, perusahaan penjaminan, atau perusahaan reasuransi lainnya.

Cara kerja reasuransi

• Reasuransi memungkinkan perusahaan asuransi untuk tetap membayarkan klaim kepada penuntut sebagai pemegang polis. 
• Reasuransi meminimalkan pemenuhan kewajiban akibat risiko individu dan menjadi pertanggungan atas kerugian besar atau ganda.

Perbedaan reasuransi dengan asuransi

Sama-sama menawarkan pertanggungan, ada sejumlah perbedaan antara reasuransi dan asuransi.

1. Kaitannya dengan peserta

Perusahaan reasuransi tidak berhubungan langsung dengan peserta, tetapi berhubunga dengan perusahaan asuransi. 

Sementara perusahaan asuransi berhubungan langsung dengan peserta.

2. Segmen bisnis

Segmen yang disasar perusahaan asuransi adalah konsumen ritel atau business to consumer (B2C) dan konsumen korporat atau business to business (B2B).

Sementara segmen yang disasar perusahaan reasuransi adalah konsumen korporat atau business to business (B2B) yang dalam hal ini adalah perusahaan asuransi.

Istilah dalam asuransi

Ada banyak sekali istilah dalam pertanggungan yang perlu diketahui, yaitu:

• Asuransi tradisional adalah pertanggungan murni tanpa ada investasi di dalamnya.
• Asuransi unit link adalah pertanggungan untuk nasabah yang ingin mendapat benefit uang penggantian dan investasi.
• Klaim adalah tuntutan penanggung kepada tertanggung sesuai dengan isi polis yang sudah disepakati.
• Premi adalah uang yang disetorkan/dibayar nasabah kepada pihak penanggung/pengelola dana sebagai imbal jasa/dana kumpulan untuk pengalihan risiko.
• Rider adalah manfaat tambahan yang diberikan dalam suatu program.
• Tertanggung: orang yang memperoleh jaminan atau penggantian kerugian.
• Polis adalah bukti perjanjian tertulis antara perusahaan asuransi dan nasabah.
• Lapse adalah penangguhan manfaat pertanggungan karena polis tidak aktif.
• Biaya akuisisi adalah biaya yang dibebankan perusahaan ke nasabah ketika membeli polis.
• Cuti premi adalah nasabah memutuskan untuk berhenti membayar premi, tetapi tetap mendapatkan manfaat pada masa tertentu.

Cara membeli asuransi online

Kini tiap orang dapat membeli asuransi secara online melalui smartphone masing-masing. Banyak dari perusahaan asuransi memfasilitasi pembelian online ini.

Di luar perusahaan asuransi ada beberapa platform resmi asuransi online terpercaya dalam daftar OJK yang menjadi pialang dalam pembelian polis sekaligus bandingkan sehingga memudahkan mereka yang lagi cari asuransi.

Lalu, bagaimana cara membeli asuransi online ini?

Cara membeli asuransi online di perusahaan asuransi

• Buka website resmi perusahaan asuransi.
• Pilih produk asuransi di menu yang tersedia.
• Lakukan registrasi secara online dengan mengisi data-data di formulir yang disediakan.
• Tunggu sampai nantinya dihubungi agen dari perusahaan tersebut.

Cara mendaftar asuransi online di platform terpercaya

• Buka website resmi platform asuransi yang tercatat dalam daftar Inovasi Keuangan Digital (IKD) dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
• Pilih menu yang menyediakan pilihan asuransi.
• Pilih salah satu polis kemudian lakukan daftar online dengan mengisi formulir online.
• Tunggu sampai nantinya dihubungi petugas dari platform tersebut.

FAQ