Asuransi Jiwa Terbaik 2023 dengan Premi dan Manfaat Lengkap

• Premi: Mulai Rp64 ribu per bulan
• Masa perlindungan: 1 tahun
• Usia maksimal: Hingga 65 tahun
• Masa tunggu: 30 hari; 1 tahun untuk kematian akibat penyakit pre-existing condition
• Santunan meninggal dunia: Rp150 juta

• Premi: Mulai Rp186 ribu per bulan
• Usia masuk tertanggung: 18-55 tahun
• Masa polis: Hingga 8 tahun
• Uang Pertanggungan: Hingga Rp3 miliar
• Manfaat pengembalian premi: 110%

• Premi: Mulai Rp75 ribu per bulan
• Masa pertanggungan: Hingga usia 100 tahun
• Usia masuk tertanggung: 1-50 tahun
• Masa pembayaran premi: Mulai dari 10 tahun dan 20 tahun
• Uang pertanggungan: Plan A Rp150.000.000, Plan B Rp200.000.000, Plan C Rp250.000.000
• Manfaat nilai tunai kalau tidak ada klaim.

• Premi mulai Rp55 ribu
• Usia maksimal: 99 tahun
• Jaminan nilai tunai: Tidak dipengaruhi nilai pasar
• Pilihan masa pembayaran: 5 tahun, 10 tahun, 20 tahun

• Premi: Rp300 ribu per bulan
• Manfaat pertanggungan: 10 tahun
• Santunan kematian: 20% UP (masa < 1 tahun), 40% UP (1 tahun s/d < 2 tahun), 60% UP (2 tahun s/d < 3 tahun), 80% UP (3 tahun s/d < 4 tahun), 100% UP (≥ 4 tahun)
• Manfaat Perawatan ICU: 50% UP atau maksimal Rp250 juta
• Manfaat Terminal Illness: 100% UP

• Premi: Mulai Rp100 ribu/bulan
• Santunan kematian:
  • Sebelum terbit polis: 100% UP atau maksimal Rp100 juta jika meninggal akibat kecelakaan. Senilai 100% UP atau maksimal Rp100 juta jika meninggal bukan akibat kecelakaan.
  • Setelah terbit polis: 100% UP dan usia polis kurang dari 8 tahun. Manfaat kematian 50% UP atau maksimal Rp1,2 miliar kalau usia usia polis lebih dari 8 tahun. 
• Benefit 100% ditambah bonus 5% dari premi yang dibayarkan jika di akhir tahun ke-8 tertanggung masih hidup.
• Pengembalian premi di akhir polis

• Premi: Mulai Rp10 ribu
• Uang pertanggungan (UP): Hingga Rp100 juta
• Biaya operasi akibat kecelakaan saat olahraga: 5% UP
• Biaya fisioterapi dan pemulihan akibat kecelakaan saat olahraga: 5% UP
• Biaya rawat jalan darurat akibat kecelakaan saat olahraga: 5% UP
• Patah tulang akibat kecelakaan saat olahraga: 5% UP

• Premi: Mulai Rp3,29 juta per tahun
• Uang pertanggungan (UP): Usia 0-40 tahun senilai Rp2,1 miliar, usia 41-60 tahun senilai Rp1,5 miliar
• Masa Pembayaran Premi: 1 tahun, 10 tahun, atau 20 tahun
• Manfaat dasar: 100% UP akibat meninggal dunia
• Manfaat penebusan polis

• Premi: Mulai Rp120 ribu per bulan
• Masa perlindungan: 1 tahun
• Usia masuk tertanggung: Hingga 69 tahun
• Masa peninjauan polis: 14 hari
• Tidak ada masa tunggu
• Santunan meninggal dunia akibat kecelakaan: Rp500 juta
• Santunan cacat tetap: Rp250 juta
• Santunan meninggal dunia: Rp250 juta

• Premi: Mulai Rp20 ribu per tahun
• Usia masuk: 18-59 tahun
• Masa polis aktif: 1 tahun
• Masa pertanggungan: Hingga usia 65 tahun
• Uang pertanggungan (UP): Hingga Rp500 juta
• Risiko penyakit kritis yang ditanggung:
  • Kanker payudara
  • Kanker serviks
  • Kanker rahim
  • Kanker paru
  • Kanker usus besar
  • Kanker kulit
• UP diberikan atas risiko meninggal dunia akibat sakit atau kecelakaan
• Manfaat pengembalian premi hingga 25% di tahun ke-3

• Premi: Mulai Rp250 ribu per bulan
• Masa pertanggungan: 20 tahun
• Masa pembayaran premi: 5 tahun
• Santunan kematian: 200% UP kalau meninggal karena kecelakaan. Senilai 100% UP kalau meninggal karena sakit.
• Manfaat pengembalian premi: 100% dari premi yang dibayarkan di tahun ke-10
• Usia masuk tertanggung: 18-55 tahun
• Bayar 5 tahun, masa perlindungan 20 tahun

• Premi: Mulai Rp300 ribu per bulan
• Usia masuk tertanggung 1-70 tahun
• Santunan meninggal dunia
• Manfaat investasi
• Manfaat akhir polis
• Perluasan manfaat penyakit kritis dan pertanggungan rawat inap

Insurable Interest (kepentingan untuk mengasuransikan) adalah prinsip asuransi yang mencakup:

• Kepemilikan (ownership) atas harta benda, hak, kepentingan atau tanggung gugat seseorang kepada orang lain dalam hal kelalaian.
• Kontrak (contract)
• Undang-undang (statue)

Itikad yang Terbaik (Utmost Good Faith) adalah prinsip asuransi yang menyatakan Penanggung ataupun Tertanggung mempunyai hak untuk mengetahui fakta-fakta penting (material facts), seperti:

• Fakta-fakta yang menunjukkan risiko dipengaruhi faktor internal ataupun eksternal.
• Pengalaman-pengalaman kerugian dan klaim-klaim pada polis-polis lainnya.
• Fakta-fakta bahwa risiko yang sama pernah ditolak Penanggung lain atau pernah dikenakan persyaratan yang sangat ketat oleh Penanggung lain.
• Fakta-fakta lengkap mengenai pokok pertanggungan secara lengkap.
• Faktor-faktor yang membatasi atas hak subrogasi.
• Adanya polis asuransi lain yang sudah dimiliki.

Proximate Cause adalah prinsip asuransi yang menjelaskan suatu penyebab utama menimbulkan akibat tanpa adanya intervensi kekuatan yang mulai dan secara aktif dari sumber yang baru.

Besaran premi asuransi jiwa menyesuaikan dengan jenis asuransi jiwa yang dipilih. Tiap-tiap jenis asuransi jiwa memiliki manfaat yang berbeda.

Sebagai contoh, jenis asuransi jiwa murni memiliki premi lebih kecil dibandingkan asuransi jiwa unit link. 

Sebab asuransi jiwa murni hanya menawarkan manfaat pertanggungan. Sementara asuransi jiwa unit link menawarkan manfaat pertanggungan dan manfaat investasi.

Nilai uang pertanggungan juga memengaruhi besaran premi yang dibayarkan. Makin besar uang pertanggungan, makin besar premi yang dibayarkan.

Usia turut memengaruhi besaran premi yang dibayarkan. Sebabnya, tertanggung yang usia lebih tua memiliki risiko yang lebih tinggi dibanding tertanggung yang usianya lebih muda.

Perbedaan jenis kelamin ternyata berpengaruh terhadap besaran premi. Jadi, premi untuk pria tidak akan sama dengan premi untuk wanita saat beli polis di usia yang sama dengan manfaat yang sama.

Tiap-tiap pekerjaan punya risikonya masing-masing. Antara pekerjaan satu dan lainnya, risikonya tidaklah sama.

Risiko inilah yang menentukan besaran premi asuransi jiwa. 

Mereka yang bekerja dengan risiko yang tinggi semisal bekerja di area pertambangan dikenakan premi lebih besar dibanding mereka yang bekerja di gedung perkantoran.

Orang yang memiliki gaya hidup yang sehat dan hobi yang minim risiko dikenakan premi yang lebih kecil dibandingkan mereka dengan gaya hidup tidak sehat dan punya hobi berisiko tinggi.

Seseorang yang sehat dikenakan premi asuransi lebih murah dibandingkan seseorang yang memiliki penyakit. 

Sebab risiko orang yang memiliki penyakit lebih tinggi sehingga perusahaan asuransi mengenakan premi lebih besar bagi mereka yang punya penyakit.

Masa aktif polis berbeda-beda, bahkan ada yang masa aktif polisnya hingga usia 99 tahun. Tentu saja polis yang menawarkan masa aktif hingga 99 tahun memiliki premi lebih tinggi dibandingkan polis dengan masa aktif 1 tahun.

Berikut ini adalah alur pembelian polis asuransi jiwa atau istilahnya penutupan asuransi hingga akhirnya nasabah memperoleh polis yang bersumber dari Seri Literasi Keuangan Buku 4 – Perasuransian dari OJK.

Asuransi jiwa berjangka (term life insurance) adalah asuransi jiwa dengan jangka waktu 1 tahun, 5 tahun, 10 tahun, 20 tahun, atau ditetapkan berdasarkan usia Tertanggung pada akhir jangka waktu polis. 

Manfaat asuransi jiwa berjangka akan cair dengan syarat:

• Tertanggung meninggal selama jangka waktu masih berlangsung. 
• Polis masih berlaku (in force) saat Tertanggung meninggal dunia.

Contoh asuransi jiwa berjangka (term life insurance):

• Asuransi Jiwa Berjangka dengan Uang Pertanggungan Tetap (Level Term Life Insurance) 
• Asuransi Jiwa Berjangka dengan Uang Pertanggungan Menurun (Decreasing Term Life Insurance), contoh: Asuransi Ganti Rugi Hipotek (Mortgage Redemption Insurance), Asuransi Jiwa Kredit (Credit Life Insurance), dan Pertanggungan Penghasilan Keluarga (Family Income Coverage).
• Asuransi Jiwa Berjangka dengan Uang Pertanggungan Meningkat (Increasing Term Life Insurance)

Asuransi jiwa seumur hidup (whole life insurance) adalah jenis asuransi jiwa yang memberi pertanggungan seumur hidup kepada Tertanggung selama polis masih berlaku (in force) dan memberikan pertanggungan asuransi dan mengandung unsur tabungan.

Contoh asuransi jiwa seumur hidup (whole life insurance):

• Asuransi Jiwa Seumur Hidup Tradisional (Traditional Whole Life Insurance): Asuransi jiwa yang memiliki fitur pertanggungan seumur hidup dengan tarif premi tetap (level premium rate) walaupun usia Tertanggung bertambah.
• Last Survivor Life Insurance: Nama lainnya second-to-die life insurance yang merupakan manfaat polisnya hanya dibayarkan setelah kedua orang Tertanggung polis tersebut meninggal dunia.
• Asuransi Jiwa Seumur Hidup Gabungan (Joint Whole Life Insurance): Asuransi yang sering disebut first-to-die life insurance karena setelah kematian salah seorang dari Tertanggung, manfaat kematian akan dibayarkan ke Tertanggung yang masih hidup dan pertanggungan polis berakhir.

Asuransi jiwa dwiguna (endowment insurance) adalah jenis asuransi jiwa yang memberi manfaat dalam jumlah tertentu berdasarkan apakah Tertanggung hidup sampai akhir jangka waktu pertanggungan atau meninggal selama jangka waktu pertanggungan.

Ada ketentuan tanggal jatuh tempo (maturity date) pada polis asuransi jiwa dwiguna.

Tanggal jatuh tempo (maturity date) adalah tanggal pembayaran uang pertanggungan oleh perusahaan asuransi kepada pemegang polis jika Tertanggung masih hidup.

Tercapainya tanggal jatuh tempo (maturity date) terjadi:

• pada akhir jangka waktu yang telah ditetapkan; 
• ketika Tertanggung mencapai usia yang telah ditetapkan.

Asuransi unit link adalah jenis asuransi jiwa yang preminya dikelola untuk pemberian manfaat pertanggungan (proteksi) dan manfaat investasi (return).

Pengelolaan premi untuk manfaat investasi ini menjadi tanggung jawab manajer investasi.

Walaupun begitu, risiko investasi menjadi tanggungan pemegang polis.

Dengan memiliki polis asuransi unit link, pemegang polis memiliki hak atas manfaat pertanggungan asuransi sekaligus manfaat investasi.

Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan dari asuransi unit link:

• Premi dari pemegang polis terpotong sejumlah biaya, contohnya biaya akuisisi.
• Biaya asuransi diambil dari nilai investasi yang dipotong secara rutin (selama polis masih hidup).
• Nilai polis dapat dicairkan setelah dipotong semua biaya. 
• Nilai polis tetap aktif selama nilai polis cukup buat bayar biaya pertanggungan asuransi.

Asuransi kesehatan biasanya tidak diberikan sebagai manfaat dasar ketika kamu membeli asuransi jiwa. Oleh karena itu, wajar jika untuk mendapatkan manfaat tersebut, kamu harus menjadikannya rider dalam polis asuransi jiwa.

Rider satu ini akan memberikan manfaat bagi nasabah pemiliknya berupa tanggungan santunan meninggal dunia dua kali lipat jika dijadikan rider di dalam asuransi jiwa. Sebab, uang pertanggungannya memang dapat dicairkan bersamaan jika memenuhi syarat (double indemnity).

Ketika membeli rider asuransi ini, uang pertanggungan dari asuransi jiwa akan cair sepenuhnya asalkan penyakit yang terdiagnosis masuk ke dalam daftar jenis penyakit kritis yang ditanggung oleh perusahaan asuransi. Jadi, ketika terdiagnosa penyakit kritis, kontrak polis asuransi jiwa juga otomatis selesai.

Rider ini memungkinkan nasabah yang mengalami cacat total ataupun mengalami risiko meninggal dunia akibat sakit ataupun kecelakaan mendapatkan manfaat bebas premi.

Manfaat tambahan satu ini dapat memberikan nasabah manfaat pertanggungan apabila salah satu anggota tubuh tidak berfungsi sebagian atau total karena risiko tertentu.

Sama saja dengan investasi, asuransi jiwa merupakan alat untuk mencapai tujuan finansial yang aman. Oleh karena itu, penting sekali untuk menentukan apa tujuan membeli produk sejak awal. 

Apakah untuk menyokong pendidikan anak, atau ingin digunakan sebagai dana pensiun, atau agar keluarga dapat tetap melanjutkan hidup setelah tulang punggung keluarga tiada? Pikirkan sejak awal apa tujuannya agar bisa menentukan asuransi mana yang manfaat pertanggungannya paling sesuai.

Asuransi jiwa murni memiliki premi yang cukup murah, sebab tidak menawarkan fungsi lain berupa tabungan atau investasi. Biasanya, produk ini murni digunakan untuk perlindungan jiwa saja.

Oleh karena itulah biaya premi yang ditawarkan biasanya jauh lebih rendah dan murah dibanding asuransi jiwa yang digabung dengan instrumen investasi ataupun tabungan.

Menentukan asuransi jiwa yang murah dan bagus, kamu juga harus melakukan riset di media massa untuk mengetahui kinerja suatu perusahaan. 

Ketik saja nama perusahaan asuransi di Google, lalu buka tab “Berita”. Kamu akan menemukan pemberitaan tentang perusahaan asuransi dari berbagai media bisnis seperti Tempo, Bisnis, dan CNBC.

Usahakan pilih berita yang ditulis satu dan dua tahun terakhir untuk memastikan kabar mengenai perusahaan asuransi itu memang masih relevan dan update.

Asuransi jiwa terpecaya dan bagus tidak hanya dilihat dari popularitas perusahaan. Kamu juga perlu menganalisis laporan keuangan perusahaan untuk memastikan kesehatannya. Hal utama yang perlu disorot adalah kolom rasio solvabilitas atau Risk Based Capital (RBC).

RBC adalah indikator yang menggambarkan kemampuan perusahaan membayar utang jangka panjang. Berdasarkan ketentuan pemerintah, semua perusahaan asuransi wajib memiliki RBC minimal 120 persen. 

Jika sebuah perusahaan asuransi memiliki RBC 508 persen, artinya perusahaan bisa membayar semua utangnya sebanyak lima kali lipat. Hal ini bisa berdampak pada kemampuannya dalam membayar klaim.

Memastikan legalitas perusahaan asuransi di AAJI (Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia) dan OJK (Otoritasi Jasa Keuangan) adalah hal wajib sebelum benar-benar membeli asuransi agar tidak tertipu apalagi merasa menyesal.

Dengan demikian, perusahaan terbukti kredibel karena masih memiliki izin usaha dari pemerintah.

Pemerintah memberikan ketentuan bahwa rasio likuiditas dan solvabilitas yang baik adalah minimum 120 persen. Apabila perusahaan asuransi jiwa Indonesia yang kita temukan memiliki rasio di bawah angka tersebut, maka kondisi kesehatannya sedang tidak baik-baik saja.

Perusahaan asuransi jiwa yang menerbitkan polis.

Orang atau badan yang mengadakan perjanjian asuransi jiwa dengan perusahaan asuransi jiwa.

Orang yang atas dirinya diadakan penutupan asuransi jiwa sesuai dengan polis.

Orang atau badan yang ditunjuk untuk menerima manfaat asuransi sebagaimana dicantumkan dalam Surat Pengajuan Asuransi Jiwa (SPAJ) dengan ketentuan orang atau badan tersebut mempunyai kepentingan terhadap Tertanggung atas asuransi jiwa (insuruhfe interesa).

Permohonan tertulis dari calon Pemilik Polis dan calon Tertanggung kepada perusahaan asuransi untuk mengadakan perjanjian pertanggungan beserta formulir-formulir dan  dokumen-dokumen lainnya yang dipersyaratkan dan berkenaan dengan permohonan tersebut.

Dokumen yang terkait dengan asuransi, termasuk Ringkasan Polis beserta tambahan atau perubahannya, Ketentuan-Ketentuan Umum Polis, Ketentuan Tambahan dan ketentuan tertulis lainnya yang disepakati antara pemilik polis dan perusahaan (apabila diadakan) yang memuat syarat-syarat asuransi.

Sejumlah uang yang harus dibayar pemilik polis kepada perusahaan sehubungan dengan diadakannya Polis sebagaimana tercantum dalam Ringkasan Polis.

Sejumlah uang sebagaimana tercantum dalam Ringkasan Polis yang merupakan nilai pertanggungan yang akan dibayarkan kepada Penerima Manfaat jika Tertanggung meninggal  dunia selama Polis masih berlaku.

Jenis asuransi yang merupakan pertanggungan dasar Polis.

Tambahan jenis-jenis asuransi pada Asuransi Dasar untuk meningkatkan pertanggungan.

Jenis manfaat dalam Asuransi Dasar dan/atau Asuransi Tambahan yang ditanggung dalam Polis ini sebagaimana dicantumkan dalam Ringkasan Polis, Ketentuan-Ketentuan Umum Polis, dan Ketentuan Tambahan.

Pengaktifan kembali Polis yang telah batal.

Tanggal sebagaimana tercantum dalam Ringkasan Polis.

Tanggal yang mana Polis ini diterbitkan sebagaimana tercantum dalam Polis asuransi jiwa.

Tanggal yang mana Polis mulai menjadi tidak berlaku sebagaimana tercantum dalam Ringkasan Polis.

Tanggal yang mana permohonan untuk memulihkan Polis telah disetujui perusahaan asuransi dan segala ketentuan berkaitan dengan Pemulihan Polis telah dipenuhi.

Tanggal yang mana Premi harus dibayar pemilik polis kepada perusahaan asuransi sebagaimana  disebutkan di dalam Ringkasan Polis.

Tenggang waktu untuk melunasi Premi terutang.

Periode satu tahun kalender yang terhitung sejak Tanggal Polis Berlaku dan tiap Ulang Tahun Polis berikutnya.

Tanggal pada saat satu tahun setelah Tanggal Polis berlaku dan setiap satu tahun setelah itu.

Seseorang yang memiliki izin praktik sebagai Dokter dari lembaga yang berwenang dengan pembatasan bahwa yang bersangkutan tidak termasuk pemilik polis, Tertanggung, agen asuransi atau orang-orang yang mempunyai hubungan keluarga dengan pemilik polis atau Tertanggung.

Peristiwa yang dialami Tertanggung yang bersifat kekerasan, eksternal, traumatik, dan tiba- tiba,  tidak dapat diperkirakan, tidak tergantung sebab-sebab lain, termasuk peristiwa tenggelamnya seseorang.

Ketentuan-ketentuan yang tercantum dalam Asuransi Tambahan.

Asuransi jiwa adalah jenis asuransi yang memberi pertanggungan atas risiko yang berkaitan erat dengan jiwa seseorang. 

Asuransi jiwa memberi manfaat uang pertanggungan kepada penerima manfaat atas kerugian finansial tak terduga yang disebabkan karena meninggalnya pemilik polis.

Contoh asuransi jiwa sesuai merek asuransi meliputi asuransi jiwa Takaful, Cigna, Sequis Life, Manulife, AIA, Sinarmas MSIG Life, BRI Life, Sun Life, Simas Jiwa, Pacific Life, CAR Life, hingga Allianz.

Asuransi jiwa menanggung kerugian finansial akibat pemilik polis meninggal.

Besarnya tanggungan yang diberikan perusahaan asuransi kepada penerima manfaat tergantung besarnya uang pertanggungan yang disepakati.

Pertanggungan asuransi jiwa dapat menjamin kondisi keuangan anggota keluarga yang ditinggalkan pemilik polis untuk selama-lamanya. 

Manfaat menjamin kondisi keuangan ini berwujud pemberian santunan uang tunai atau uang pertanggungan (UP).

Ada beberapa jenis asuransi jiwa yang polisnya dijual perusahaan asuransi, yaitu asuransi jiwa berjangka (term life insurance), asuransi jiwa seumur hidup (whole life insurance), asuransi jiwa dwiguna (endowment), dan asuransi jiwa unit link.

Manfaat polis asuransi jiwa bisa dicairkan sesuai dengan pilihan jenis asuransinya. 

Untuk jenis asuransi jiwa yang hanya memberi manfaat pertanggungan, manfaat asuransi jiwa bisa cair dengan syarat pemilik polis meninggal dunia.

Untuk jenis asuransi jiwa yang memberi manfaat pertanggungan dan investasi, manfaat pertanggungan cair kalau pemilik polis meninggal.

Sementara manfaat investasi dapat cair sekalipun pemilik polis masih hidup.