Asuransi Unit Link
Asuransi unit link adalah produk asuransi yang menggabungkan antara manfaat asuransi itu sendiri dan manfaat investasi sekaligus dalam satu polis.
Produk asuransi unit link masuk dalam kategori asuransi non-tradisional dan umumnya bisa ditemukan di dalam produk asuransi jiwa.
Dengan adanya manfaat investasi pada polis unit link asuransi ini, tentunya nasabah bukan hanya akan mendapatkan manfaat santunan asuransi saja tapi juga sekaligus nilai investasi.
Bagi kamu yang tertarik memilikinya, berikut informasi selengkapnya mengenai rekomendasi produk asuransi unit link terbaik, cara kerja, dan informasi penting lainnya yang perlu diketahui.
Produk Asuransi Unit Link Jiwa Terbaik
Asuransi jiwa unit link adalah produk yang memberikan manfaat perlindungan asuransi kematian dan investasi sekaligus dalam satu produk.
Berikut beberapa pilihan produk asuransi unit link jiwa terbaik yang bisa dijadikan pertimbangan.
1. Asuransi Unit Link Manulife Prime Assurance
2. Asuransi Unit Link Allianz SmartLink Flexi Account Plus
3. Asuransi Unit Link AIA Infinite Plus Assurance
4. Asuransi Unit Link BRI Life Link Proteksi
5. Asuransi Unit Link BNI Life Sakinah Multipro Link
6. Asuransi Unit Link FWD SprintLink (Plus)
7. Asuransi Unit Link AXA Mandiri Elite Plan
8. Asuransi Unit Link SeuquislinQ Smart Investor
9. Asuransi Unit Link CARlink Pro Ultimate
10. Asuransi Unit Link Sinar Mas MSIG Life SMiLe Link Pro 100
Produk Asuransi Kesehatan Unit Link Terbaik
Tidak seperti produk asuransi jiwa unit link, produk asuransi kesehatan unit link cukup terbatas ketersediaannya.
Kalaupun ada, umumnya manfaat perlindungan kesehatan yang diberikan disajikan dalam bentuk asuransi tambahan (rider) pada polis asuransi jiwa unit link, yang mana membuat nasabah harus membayar premi lebih.
Dengan kata lain produk ini bukan sepenuhnya asuransi unit link kesehatan, karena tetap memerlukan polis asuransi jiwa unit link sebagai polis dasar.
Berikut adalah beberapa pilihan produk asuransi unit link dengan manfaat tambahan perlindungan kesehatan terbaik yang bisa dijadikan bahan pertimbangan.
1. Asuransi Unit Link Manulife Prime Assurance
2. Asuransi Unit Link Sinar Mas MSIG Life SMiLe Link 88
Cara Kerja Asuransi Unit Link
Cara kerja unit link asuransi tentu saja berbeda dengan produk asuransi tradisional pada umumnya.
Pada jenis asuransi ini, premi yang disetorkan oleh nasabah akan dimasukkan ke dalam dua pos keuangan, yaitu untuk keperluan proteksi jiwa dan sebagian lagi dialokasikan untuk pengembangan dana atau investasi.
Sejumlah premi yang dialokasikan untuk investasi ini kemudian menghasilkan nilai polis.
Nilai polis inilah yang nantinya digunakan untuk membiayai biaya-biaya asuransi unit link, termasuk salah satunya biaya akuisisi.
Setelah biaya akuisisi sudah lunas (biasanya di tahun ke-5 masa asuransi), barulah sebagian premi yang dibayarkan dapat diinvestasikan untuk menghasilkan nilai polis yang bisa dicairkan oleh pemegang polis.
Itulah kenapa, umumnya keuntungan dan manfaat asuransi unit link pada tahun-tahun awal belum bisa dirasakan oleh nasabah karena ada biaya-biaya unit link asuransi yang harus dilunasi terlebih dulu.
Kendati demikian, sebenarnya ada juga beberapa polis asuransi unit link yang memberikan manfaat tanpa biaya akuisisi, sehingga sebagian premi yang dibayarkan bisa langsung dialokasikan untuk investasi.
Sementara itu dalam hal investasi asuransi unit link, dana nasabah yang dikelola oleh manajer investasi akan diinvestasikan pada sejumlah instrumen yang umumnya bisa dipilih oleh nasabah, meliputi:
- Dana Unit Link Pasar Uang (Cash Fund Unit Link): Seluruh porsi investasi ditempatkan di instrumen pasar uang seperti deposito berjangka, Sertifikat Bank Indonesia (SBI), dan surat utang jangka pendek. Cocok untuk nasabah dengan profil risiko konservatif.
- Dana Pendapatan Tetap (Fixed Income Unit Link): Penempatan dana sekurang-kurangnya 80% untuk investasi pada instrumen surat utang/obligasi dan sisanya pada instrumen pasar uang. Cocok untuk nasabah dengan profil risiko moderat.
- Dana Investasi Campuran (Managed Unit Link): Porsi investasi ditempatkan pada instrumen saham, obligasi, dan pasar uang dengan komposisi tertentu.
- Dana Investasi Saham (Equity Unit Link): Penempatan dana sekurang-kurangnya 80% untuk investasi pada instrumen saham. Cocok untuk nasabah dengan profil risiko agresif.
Beda Asuransi Unit Link vs Tradisional
Dibandingkan dengan produk asuransi tradisional, tentunya ada sejumlah karakteristik yang menjadi pembeda antara unit link asuransi dan asuransi tradisional.
Berikut beberapa perbedaan asuransi unit link dan tradisional selengkapnya:
Asuransi Unit Link |
Asuransi Tradisional |
|
Manfaat | Manfaat proteksi + investasi. | Manfaat proteksi tanpa ada unsur investasi. |
Risiko | Adanya risiko penurunan harga unit penyertaan investasi yang membuat perolehan manfaat investasi mungkin lebih rendah dari yang tertera pada lembar ilustrasi. | Tidak ada risiko penurunan nilai manfaat investasi. |
Harga premi | Harga premi asuransi unit link relatif lebih mahal karena mengandung nilai tunai. | Harga premi lebih rendah dibandingkan unit link. |
Biaya-biaya asuransi | Adanya biaya-biaya lain, seperti biaya akuisisi yang akan dipotong dari nilai polis yang terbentuk. | Premi yang dibayar sudah mencakup seluruh komponen biaya. |
Besaran uang pertanggungan (UP) | Dengan harga premi yang sama, besaran UP yang didapat dari asuransi unit link bisa jadi lebih rendah dari asuransi tradisional. Sebab dana premi dialokasikan untuk dua pos keuangan; proteksi dan investasi. | Besaran UP asuransi tradisional relatif lebih tinggi karena dana premi tidak dibagi untuk investasi. |
Cuti premi | Menyediakan fitur cuti premi, di mana nasabah diperbolehkan untuk tidak membayar premi pada periode tertentu tanpa membuat polis berakhir. | Tidak ada fitur cuti premi. |
Masa pertanggungan | Bisa mencapai usia 100 tahun atau bahkan seumur hidup. | Umumnya terbatas hingga usia nasabah 65 tahun sampai 90 tahun. |
Masa pembayaran premi | Umumnya menawarkan masa pembayaran premi selama masa pertanggungan asuransi. | Beberapa produk asuransi tradisional biasanya menawarkan masa pembayaran premi yang lebih singkat. |
Premi Asuransi Unit Link
Tiap produk asuransi investasi (unit link) tentunya menawarkan harga premi yang berbeda-beda.
Hal ini bergantung pada usia, jenis kelamin, riwayat kesehatan, hingga cakupan manfaat asuransi yang dipilih.
Sehingga biaya yang harus dibayarkan oleh nasabah satu bisa jadi berbeda dengan nasabah lainnya, meskipun produk yang dibeli serupa.
Oleh karena itu, untuk mengetahui secara pasti biaya premi unit link yang perlu dibayar, kamu bisa menanyakan hal ini langsung kepada perusahaan asuransi atau agen asuransi yang menangani.
Namun sebagai gambaran umum, beberapa produk unit link asuransi ada yang menawarkan premi berkala mulai dari Rp200 ribuan per bulan seperti yang ditawarkan oleh produk asuransi Allianz SmartLink Flexi Account Plus.
Sementara, beberapa produk asuransi investasi lainnya ada juga yang mematok tarif premi hingga jutaan bahkan puluhan juta rupiah.
Jenis Biaya dalam Unit Link
Selain biaya premi asuransi, ada sejumlah biaya lainnya yang perlu dibayarkan oleh nasabah ketika polis asuransi unit link sudah diterbitkan oleh perusahaan asuransi.
Adapun sejumlah biaya yang akan dibebankan kepada pemegang polis asuransi unit link, yaitu:
- Biaya asuransi: Biaya untuk mendapatkan manfaat pertanggungan dasar asuransi.
- Biaya akuisisi unit link: Meliputi biaya pemeriksaan kesehatan, pengadaan polis, pencetakan dokumen, remunerasi/komisi bagi karyawan dan agen.
- Biaya administrasi: Biaya yang dibebankan sehubungan dengan adanya administrasi polis.
- Biaya pengelolaan dana: Biaya yang dibebankan terhadap aset investasi unit link milik nasabah yang ditujukan untuk pengelolaan investasi.
- Biaya pengalihan dana (switching): Biaya yang dibebankan dalam hal terdapat pengalihan alokasi dana investasi yang dilakukan oleh pemegang polis.
- Biaya penarikan: Biaya yang dibebankan saat nasabah melakukan penarikan sebagian dana pada tahun awal kepesertaan.
- Biaya top up: Biaya jika nasabah melakukan pembayaran premi tambahan untuk meningkatkan nilai investasi (premi top up).
- Biaya penghentian/penebusan polis: Biaya yang dibebankan dari nilai investasi jika nasabah melakukan penghentian/penebusan polis asuransi unit link sebelum batas waktu tertentu yang diperbolehkan.
Mengenai besaran dari masing-masing jenis biaya dalam unit link asuransi tersebut, berikut rinciannya yang dikutip dari Kajian Perlindungan Konsumen Asuransi Unit Link yang disusun oleh Departemen Perlindungan Konsumen – Otoritas Jasa Keuangan.
Ilustrasi Perhitungan Unit Link Asuransi
Untuk lebih memudahkan kamu dalam memahami perhitungan unit link, berikut contoh simulasi perhitungan manfaat unit link yang dikutip dari ringkasan informasi produk terkait:
- Produk unit link: Allianz SmartLink New Flexi Account
- Profil tertanggung: Pria, 26 tahun, tidak merokok
- Premi dasar berkala: Rp500 ribu per bulan
- Rider: Critical Illness 100 dan Payor Benefit
- Uang pertanggungan jiwa: Rp500 juta
Dengan rincian sebagaimana yang disebutkan di atas, maka ilustrasi perhitungan manfaat asuransi unit link yang didapatkan oleh nasabah, yaitu:
- Jika tertanggung meninggal dunia pada masa asuransi = Ahli waris mendapatkan Rp500 juta (100% UP) dan nilai tunai investasi (dengan asumsi 5% potensi nilai investasi = Rp26.161.000).
- Jika tertanggung mengalami cacat tetap total karena kecelakaan = Manfaat Payor Benefit akan membayarkan premi dasar berkala hingga usia.
- Jika tertanggung mengalami kondisi penyakit kritis = Manfaat Critical Illness 100 akan membayarkan uang pertanggungan sebesar Rp500 juta.
- Jika tertanggung hidup hingga akhir masa asuransi = Tertanggung mendapatkan seluruh saldo nilai investasi yang terbentuk pada tanggal berakhirnya masa asuransi.
Cara Klaim Asuransi Unit Link
Prosedur pengajuan klaim asuransi unit link pada dasarnya sama seperti cara klaim asuransi jiwa tradisional pada umumnya.
Terdapat dua kondisi dalam pengajuan klaim unit link, yaitu ketika tertanggung meninggal dunia dan ketika nasabah masih hidup sampai akhir masa pertanggungan asuransi.
Berikut alur cara klaim unit link asuransi yang perlu dilalui:
- Segera laporkan pengajuan klaim kepada perusahaan asuransi atau tenaga pemasar yang digunakan;
- Minta formulir klaim dan isi secara lengkap dan benar;
- Serahkan formulir dan dokumen pendukung yang disyaratkan;
- Tunggu pihak asuransi melakukan verifikasi dan investigasi terhadap klaim yang diajukan;
- Apabila klaim disetujui, uang pertanggungan akan dikirimkan ke rekening ahli waris atau pemegang polis.
Secara umum, berikut beberapa dokumen persyaratan yang umumnya wajib dilampirkan saat mengajukan klaim manfaat meninggal dunia, yaitu:
Secara umum, berikut beberapa dokumen persyaratan yang umumnya wajib dilampirkan saat mengajukan klaim manfaat akhir masa kontrak asuransi investasi unit link, yaitu:
Manfaat dan Kerugian Asuransi Unit Link
Setiap jenis asuransi pastinya memiliki kelebihan dan kekurangannya tersendiri, begitupun dengan asuransi investasi (unit link).
Jenis produk asuransi ini menawarkan sejumlah manfaat dan juga kekurangan atau kerugian yang patut diketahui oleh calon nasabah.
Berikut adalah beberapa manfaat dan kerugian asuransi unit link yang bisa dijadikan bahan pertimbangan sebelum membelinya:
Manfaat Asuransi Unit Link
Pada asuransi unit link, sebagian premi akan masuk ke pos investasi. Karenanya, nasabah bisa mengembangkan nilai aset dari investasi tersebut. Inilah salah satu perbedaan asuransi tradisional/murni dengan asuransi unit link. Premi asuransi jiwa murni bisa hangus atau tidak akan berkembang. Sementara asuransi unit link sangat berpotensi untuk berkembang dan dijadikan tabungan untuk masa depan. Memantau sekaligus mengelola portofolio investasi bukanlah perkara mudah yang bisa dilakukan oleh setiap orang. Namun, dalam produk unit link asuransi, dana investasi milik nasabah akan dikelola oleh manajer investasi profesional dari perusahaan penyedia unit link. Dengan begitu, nasabah tidak perlu pusing mempelajari dan mengurus dana investasinya agar terus berkembang. Asuransi unit link menyediakan berbagai macam instrumen investasi yang bisa kamu sesuaikan dengan profil risiko. Mulai dari instrumen pendapatan tetap, campuran, pasar uang, hingga saham. Dengan demikian, setiap nasabah akan mampu mengantisipasi risiko kerugian asuransi unit link dan investasi sesuai dengan profil risikonya masing-masing. Menurut data dari Indonesia Financial Group (IFG) per Oktober 2021, investasi berupa saham menjadi instrumen investasi unit link terbanyak. Disusul oleh Reksadana Pendapatan Tetap dan Reksadana Pasar Uang. Adapun instrumen investasi yang paling sedikit adalah reksadana campuran. Tidak seperti asuransi tradisional, asuransi unit link menawarkan dua manfaat sekaligus dalam satu produk, yaitu proteksi dan investasi. Dengan begitu, kamu bukan hanya akan mendapatkan perlindungan asuransi tapi juga potensi keuntungan dari investasi. Ini tentunya dapat menjadi solusi bagi kamu yang tidak ingin kerepotan mengurus dua produk secara terpisah untuk mendapatkan manfaat yang diinginkan.
Kerugian Asuransi Unit Link
Dengan adanya manfaat investasi ini membuat nasabah harus membayar biaya-biaya lain seperti biaya akuisisi, biaya pengelolaan dana, biaya top up, dan lainnya. Itulah kenapa jika dibandingkan dengan asuransi tradisional, unit link memiliki biaya premi yang lebih tinggi karena disertai dengan manfaat investasi di dalamnya yang mengharuskan nasabah membayar biaya-biaya lain. Salah satu alasan yang membuat unit link banyak diminati adalah karena adanya manfaat investasi yang dipercaya dapat selalu memberi keuntungan bagi pemiliknya. Padahal, meskipun memang dapat memberi keuntungan besar, tapi investasi juga tidak memberikan jaminan pasti untung. Sebab, nilai investasi pada dasarnya tergantung dari pergerakan pasar modal. Sehingga, jika kondisi pasar modal sedang tidak bagus, maka hal ini bisa berakibat pada turunnya nilai investasi. Meskipun misalnya menawarkan tarif premi yang sama seperti produk asuransi tradisional, namun asuransi unit link umumnya tidak menawarkan manfaat proteksi yang setara alias lebih rendah. Hal ini dikarenakan premi yang dibayarkan nasabah akan dialokasikan untuk dua pos keuangan yaitu proteksi dan investasi. Karena alasan itu, asuransi unit link pada dasarnya memang lebih cocok digunakan sebagai tabungan investasi untuk masa depan dibandingkan untuk memberikan proteksi jiwa.Â
Tips Memilih Asuransi Unit Link
Dengan adanya untung rugi asuransi unit link, oleh karena itu sebaiknya kamu harus lebih teliti saat memutuskan ingin menggunakan produk asuransi jenis ini.
Berikut adalah beberapa tips memilih asuransi unit link yang bisa kamu coba lakukan:
Salah satu cara paling ampuh dalam memilih asuransi termasuk salah satunya jenis unit link adalah dengan menelusuri rekam jejak perusahaan asuransi yang produknya ingin digunakan. Sebaiknya, beli produk unit link dari perusahaan asuransi yang memiliki rekam jejak baik dengan kondisi keuangan yang kokoh. Sebab, ini akan menjadi sangat penting karena apabila dana asuransi unit link kamu dikelola oleh perusahaan asuransi yang memiliki rekam jejak kurang bagus, maka akan berpotensi pada kerugian di masa depan. Banyaknya pilihan produk unit link dengan penawaran manfaat yang berbeda-beda, membuat kamu harus semakin jeli dalam memilihnya agar bisa memberikan manfaat dan keuntungan sesuai yang diharapkan. Maka dari itu, kamu bisa coba bandingkan berbagai polis unit link yang dianggap bagus untuk mencari yang paling sesuai dengan kebutuhan. Kamu bisa melakukan hal ini melalui website DuitPintar.com untuk membandingkan berbagai pilihan polis dan penawaran premi yang sesuai kebutuhan dan anggaran.. Selain membandingkan polis, kamu juga sebaiknya mempelajari ilustrasi manfaat yang ditawarkan oleh masing-masing produk. Ilustrasi manfaat produk ini umumnya bisa kamu temukan di lembar brosur atau Ringkasan Informasi Produk dan Layanan (RIPLAY) yang disediakan oleh perusahaan asuransi. Dengan mempelajari ilustrasi manfaat produk, kamu jadi bisa mendapatkan gambaran mengenai seberapa besar manfaat yang bisa didapatkan dari sejumlah premi yang dibayarkan. Karena sebagian premi unit link yang dibayarkan akan ditempatkan pada instrumen investasi, maka ada baiknya jika kamu menyesuaikan instrumen investasi yang dipilih dengan profil risikomu. Profil risiko investasi adalah indikator yang digunakan untuk mengetahui tingkat toleransi kamu sebagai investor terhadap risiko investasi. Adapun jenis-jenis profil risiko investasi adalah sebagai berikut:1. Ketahui Rekam Jejak Perusahaan Asuransi
2. Bandingkan Polis Asuransi
3. Pelajari Ilustrasi Produk
4. Sesuaikan Investasi Unit Link dengan Profil Risiko
FAQ: Orang Juga Bertanya
Unit link asuransi adalah produk asuransi yang menggabungkan antara manfaat proteksi dengan investasi sekaligus dalam satu polis. Produk investasi asuransi jiwa unit link adalah jenis proteksi yang memberikan manfaat perlindungan jiwa (asuransi kematian) dan disertai dengan adanya manfaat investasi. Ada sejumlah perbedaan karakteristik antara asuransi tradisional dan unit link. Misalnya terkait biaya premi unit link yang lebih tinggi, adanya cuti premi pada unit link, risiko penurunan nilai investasi unit link, dan lainnya. Biaya akuisisi asuransi adalah biaya yang harus dibayarkan oleh nasabah asuransi unit link untuk keperluan terkait biaya pemeriksaan kesehatan, pengadaan polis, pencetakan dokumen, serta remunerasi/komisi bagi karyawan dan agen. Dana kelolaan produk unit link akan disimpan oleh manajer investasi di sejumlah instrumen investasi seperti pasar uang, pendapatan tetap, campuran, dan saham. Pengelolaan dana dalam investasi produk unit link diserahkan atau dikelola oleh seorang manajer investasi (fund manager) dari perusahaan penyedia unit link. Oleh karena itu, investasi dalam asuransi unit link tetap memiliki risiko kerugian layaknya berinvestasi mandiri pada umumnya. Unit link dalam asuransi adalah jenis pemasaran Produk Asuransi yang Dikaitkan Dengan Investasi (PAYDI). PAYDI yaitu produk asuransi yang paling sedikit memberikan perlindungan terhadap risiko kematian dan memberikan manfaat yang mengacu pada hasil investasi dari kumpulan dana yang khusus dibentuk untuk produk asuransi. Berikut beberapa contoh pilihan produk asuransi unit link terbaik yang bisa jadi pertimbangan: Jika kamu paham betul terkait manfaat dan risiko dari produk tersebut, asuransi unit link tentu saja bisa memberikan keuntungan yang optimal. Transaksi penarikan atau penebusan polis akan dikenakan pajak sesuai peraturan perundang-undangan yang berlaku, kecuali ditentukan lain berdasarkan peraturan perundang-undangan yang berlaku. Pengelolaan investasi pada produk asuransi unit link akan dilakukan oleh perusahaan asuransi setelah nasabah membayar premi. Persentase alokasi dana untuk investasi pada unit link juga akan meningkat setelah nasabah melunasi biaya akuisisi, yang umumnya harus dibayarkan pada 5 tahun pertama masa asuransi. Unit link asuransi menawarkan manfaat proteksi sekaligus nilai tunai investasi. Nilai tunai investasi unit link ini dapat dicairkan nasabah pada periode tertentu saat nasabah masih hidup. Salah satu kelebihan unit link yang menjadi magnet utama dari produk ini yaitu adanya penawaran dua manfaat sekaligus dalam satu polis, yaitu manfaat proteksi dan investasi. Manfaat nilai tunai investasi yang ditawarkan pada produk unit link berpotensi memberikan kamu keuntungan yang dapat dimanfaatkan sebagai tabungan masa depan. Beberapa produk asuransi unit link yang ditawarkan oleh Prudential yaitu PRULink Investor Account, PRULink Assurance Account, dan PRULink Generasi Baru. Untung rugi asuransi unit link pada dasarnya tergantung masing-masing nasabah apakah memahami betul manfaat dan risiko dari produk yang dibeli atau tidak. Sebab dengan bekal pemahaman yang bagus terkait produk unit link yang dibeli, maka setidaknya akan membantu dalam menentukan mana instrumen investasi yang tepat dengan profil risiko sehingga pengembangan keuntungan bisa lebih optimal. Berdasarkan penempatan dana investasinya, unit link terbagi atas beberapa jenis sebagai berikut: Sedangkan, berdasarkan cara pembayaran premi asuransinya, unit link terbagi atas beberapa jenis berikut:Apa Itu Unit Link?
Apa Itu Asuransi Unit Link Jiwa?
Apa Perbedaan Unit Link dan Tradisional?
Biaya Akuisisi Adalah?
Dana Kelolaan Produk Unit Link Akan Disimpan di Mana?
Pengelolaan Dana Dalam Investasi Produk Unit Link Diserahkan/Dikelola Oleh Siapa?
Apa Itu Unit Link dalam Asuransi?
Apa Saja Contoh Asuransi Unit Link Terbaik?
Apakah Asuransi Unit Link Menguntungkan?
Apakah Ada Pajak Asuransi Unit Link?
Perusahaan Asuransi Jiwa Unit Link Melakukan dan Mengelola Investasi Setelah?
Apakah Asuransi Unit Link Bisa Dicairkan?
Apa Kelebihan Asuransi Unitlink?
Apa Saja Produk Unit Link Prudential?
Apakah Unit Link Prudential Merugikan?
Apa Saja Jenis Asuransi Unit Link?