Februari 19Kredit Mobil

Ditulis oleh : Rabbani Haddawi

Mengenal Kredit Mobil Tanpa Riba: Syarat dan Cara Pengajuannya

Saat ingin membeli mobil, salah satu pertimbangannya adalah besarnya dana yang diperlukan untuk memboyong mobil impian. Karena harga mobil yang cukup tinggi, tentunya tak mudah untuk membelinya secara tunai. Maka dari itu dihadirkan opsi pembayaran secara kredit yang memudahkan konsumen, dan salah satunya adalah kredit mobil tanpa riba.
Sayangnya, sistem kredit ini tergolong riba dan menjadi momok yang diresahkan oleh konsumen yang beragama muslim. Sebab, riba dalam agama Islam tergolong dosa besar yang harus dihindari. 
Maka dari itu, kini banyak lembaga penyedia kredit yang menawarkan program kredit mobil syariah yang lepas dari belenggu riba. Sebenarnya apa, sih pengertian dari kredit mobil syariah itu dan bagaimana cara pengajuannya?

Kredit mobil tanpa riba, mungkinkah?

Dalam agama Islam, riba dalam transaksi jual beli sangatlah dilarang, bahkan bisa mendatangkan dosa besar. Maka dari itu, banyak masyarakat yang berpikir ulang dalam membeli mobil. 
Dilansir dari situs MUI, Definisi riba menurut bahasa adalah ziyadah atau tambahan. Dalam Fatwa MUI Nomor 1 Tahun 2004, dijelaskan bahwa riba adalah tambahan tanpa imbalan yang terjadi karena penangguhan dalam pembayaran yang ada di perjanjian sebelumnya. 
Dalam sistem pembayaran kredit, umumnya pembeli akan diminta membayar barang yang dibeli dengan harga yang lebih mahal disertai bunga dalam jangka waktu yang telah ditentukan dan pembayaran tersebut berstatus sebagai hutang karena barang telah ada di tangan pembeli meski belum dilunasi.
Sistem ini jelas tergolong riba dan diharamkan oleh Islam serta lembaga-lembaga Islam lainnya. Maka dari itu kini hadir sistem kredit yang halal dan dijalankan dengan syariat ajaran Islam yang disebut kredit syariah.

6 Perbedaan kredit mobil syariah dengan konvensional

Terdapat beberapa perbedaan kredit mobil tanpa riba dengan yang konvensional. Berikut informasi selengkapnya.

Sumber pendanaan

Sumber pendanaan kredit mobil konvensional umumnya berasal dari bank konvensional atau lembaga keuangan sejenis. Sementara itu, sumber pendanaan kredit syariah berasal dari bank syariah, sehingga prosesnya dijamin halal dan sesuai syariat Islam.

Dasar transaksi

Kredit mobil konvensional menggunakan dasar transaksi pinjam meminjam uang. Nasabah juga dibebankan suku bunga yang wajib dibayarkan kepada pihak pemberi uang, yaitu bank. 
Hal ini berbeda dengan prinsip transaksi jual beli secara kredit syariah. Karena barang dinilai bermanfaat, maka perusahaan mendapat keuntungan dari kesepakatan kedua belah pihak.

Hubungan konsumen dan perusahaan pembiayaan

Hubungan perusahaan pembiayaan dan konsumen yang terdapat dalam kredit mobil syariah adalah penjual dan pembeli. Sedangkan pada kredit mobil konvensional, hubungan antara perusahaan pembiayaan dan konsumen adalah kreditur (lender) dan debitur (borrower). 

Jenis usaha konsumen dan tujuan penggunaan kendaraan

Pada kredit kendaraan berbasis syariah, jenis usaha konsumen dan tujuan penggunaan kendaraan tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan ajaran agama Islam, serta sejalan dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku di Indonesia.
Sedangkan pada kredit mobil konvensional, jenis usaha konsumen dan tujuan penggunaan kendaraan diperbolehkan selama tidak bertentangan dengan peraturan perundang-undangan Republik Indonesia.

Keuntungan

Perbedaan lainnya adalah dari segi keuntungan bagi perusahaan. Dalam kredit mobil syariah, perusahaan mendapat keuntungan berupa margin yang sudah ditetapkan berdasarkan kesepakatan awal dan dimasukkan ke dalam harga jual.
Sedangkan pada kredit konvensional, keuntungan didapatkan dari bunga yang harus dibayar oleh konsumen bersama dengan pengembalian pokok.

Asuransi

Mobil kredit biasanya disertai dengan asuransi untuk menjamin kondisi kendaraan. Dalam kredit mobil syariah, asuransi mobil yang digunakan juga berbasis syariah dengan prinsip sharing risk antar pemilik asuransi. 
Sementara pada kredit konvensional, asuransinya pun konvensional dengan prinsip transfer risk.

Keuntungan kredit mobil tanpa riba

Kredit mobil tanpa riba memiliki beberapa keuntungan, berikut rinciannya.

1. Cicilan tetap

Dalam kredit mobil syariah, dipastikan besaran cicilan selama masa tenor akan selalu tetap dan tak berubah-ubah. Hal ini disebabkan oleh margin yang kelak menjadi keuntungan perusahaan telah ditetapkan di awal perjanjian transaksi.

2. Sumber dana dipastikan halal

Karena dijalankan sesuai syariat ajaran Islam, maka dapat dipastikan sumber dana yang digunakan pun berstatus halal dan tak menentang ajaran agama. Dengan begitu kamu pun bisa merasa aman dan nyaman dalam bertransaksi.

3. Alokasi denda sebagai sedekah

Denda yang kamu bayarkan dalam kredit mobil syariah akan disalurkan ke pihak yang membutuhkan dan menjadi bentuk amalmu ke sesama. Jadi, kamu pun berkesempatan untuk mencari pahala.

4. Bebas bunga

Karena kredit mobil syariah merupakan kredit mobil tanpa riba, maka tak ada lagi bunga yang harus kamu bayarkan. Sebagai gantinya, perusahaan akan mendapat untung dari selisih harga jual dan harga beli sesuai dengan kesepakatan.

Syarat dan cara pengajuan kredit mobil tanpa riba

Jika kamu ingin mengajukan permintaan kredit mobil syariah, maka ada beberapa persyaratan umum yang harus kamu penuhi. Beberapa diantaranya adalah sebagai berikut ini.

• Membawa fotokopi KTP 
• Memiliki pekerjaan dan penghasilan tetap dengan bukti slip gaji atau rekening koran 3 bulan terakhir 
• Memiliki SIM A
• Bila kamu pengusaha, lampirkan laporan mengenai keterangan usaha yang dijalankan
• Membayar DP untuk pembelian mobil 
• Membayar biaya asuransi syariah sesuai dengan jumlah tahun perlindungan
• Membayar biaya administrasi bank
• Membayar biaya fiducia notaris
• Membayar biaya BBNKB dengan besaran biaya dihitung dari persentase bea yang telah ditetapkan dengan Nilai Jual Kendaraan Bermotor atau NJKB
• Khusus untuk mobil bekas, ada biaya cek fisik

Kamu bisa mengajukan permintaan kredit mobil tanpa riba ini melalui lembaga-lembaga penyedia kredit syariah terpercaya. 

Tips memilih lembaga penyedia kredit tanpa riba

Kamu juga perlu melakukan langkah-langkah di bawah ini untuk memastikan lembaga penyedia kredit yang kamu pilih dapat dipercaya dan amanah dalam menjalankan proses kredit mobilmu. Berikut beberapa tips yang bisa kamu lakukan. 

Cari referensi lembaga penyedia kredit

Sebelum yakin dengan lembaga kredit pilihanmu, sebaiknya cari referensi sebanyak mungkin untuk dapat dijadikan sebagai bahan pertimbangan dalam memilih lembaga kredit mobil terbaik.
Informasi yang dapat bermanfaat untukmu adalah testimoni nasabah, kasus-kasus yang pernah dialami lembaga, serta laporan keuangannya.

Pilih yang memberi penawaran terbaik

Saat mencari referensi, kamu bisa sekaligus menuliskan penawaran-penawaran unggulan yang ditawarkan masing-masing lembaga. Pilihlah yang memberi penawaran terbaik untukmu. Misalnya ada yang menawarkan fasilitas kredit syariah tanpa pembayaran DP atau menawarkan program menarik lainnya.

Pelajari sistem kreditnya 

Hal lain yang tak kalah penting adalah mempelajari sistem kredit yang dimiliki oleh masing-masing lembaga penyedia kredit. 
Sebab meski sama-sama menggunakan prinsip syariah, setiap bank dan lembaga keuangan tentu memiliki rincian yang berbeda-beda. Jangan ragu juga menanyakan hal ini kepada petugas lembaga keuangan. Dengan begini, kamu dapat mengetahui kisaran biaya yang perlu kamu keluarkan secara transparan.

Lembaga penyedia kredit mobil syariah

Terdapat beberapa lembaga penyedia kredit tanpa riba di Indonesia yang bisa kamu ikuti. Berikut daftarnya yang perlu kamu ketahui.

1. Bank Syariah Indonesia (BSI) Oto

Bank Syariah Indonesia Oto merupakan lembaga penyedia kredit syariah yang berada di bawah bendera Bank Syariah Indonesia. 
BSI Oto dapat digunakan oleh kamu yang ingin melakukan pembelian mobil baru, mobil bekas, ataupun motor baru. Lembaga ini menawarkan tenor maksimal 15 tahun dengan limit pembiayaan hingga Rp 350 juta.
Syarat-syarat untuk mengajukan kredit mobil di BSI Oto adalah sebagai berikut:

• KTP pemohon dan pasangan atau KK (untuk pemohon yang telah menikah).
• Kartu NPWP
• Untuk pembiayaan di masa pensiun: SK Pensiun/SK Pensiun Otomatis/SK Janda asli
• Untuk pembiayaan pra pensiun: SK PNS/SK pengangkatan terakhir asli
• Payroll gaji/manfaat pensiun melalui BSI
• Dokumen pendapatan (slip/buku gaji/ buku tabungan/dokumen pendapatan lainnya)
• Salinan rekening koran

2. BPRS Al Salaam Kredit Mobil Syariah

Kamu juga bisa memiliki layanan kredit mobil tanpa riba dengan BPRS Al Salaam. Disini kamu akan mendapat penawaran angsuran tetap dengan aneka promo menarik lainnya.
BPRS Al Salaam Kredit Mobil juga memberikan tenor maksimal hingga 60 bulan atau lima tahun, sehingga cukup memudahkan untuk kamu yang ingin membeli mobil, baik mobil baru ataupun bekas.
Syarat-syarat untuk mengajukan kredit mobil di BPRS Al Salaam yaitu:

• Mengisi surat permohonan pengajuan kredit
• Fotokopi KTP diri dan pasangan
• Fotokopi Kartu Keluarga
• Fotokopi akta nikah atau cerai 
• Fotokopi slip gaji 3 bulan terakhir atau surat keterangan penghasilan 
• Rekening bank 3 bulan terakhir
• Fotokopi laporan keterangan usaha jika bergerak di bidang usaha
• Bukti kepemilikan rumah, misalnya sertifikat tanah/sertifikat tanah/AJB/SPPT PBB
• Fotokopi STNK, BPKB dan KTP pemilik mobil lama jika ingin membeli mobil bekas
• Fotokopi SIM A

3. Mobilima

Mobilima merupakan perusahaan finansial yang menyediakan layanan kredit mobil syariah terpercaya untuk membantu masyarakat yang ingin mengajukan kredit tanpa riba dalam pembelian mobil.
Seperti lembaga penyedia kredit mobil syariah lainnya, perusahaan ini juga akan membeli dulu mobilnya secara cash, lalu menawarkannya ke kita untuk dikreditkan.
Mobilima menawarkan kredit yang fleksibel untuk berbagai pihak, mulai dari karyawan, pelaku usaha, serta lembaga dan badan usaha.
Akad yang berlaku di Mobilima adalah akad murabahah, yang artinya tidak ada istilah riba dan/atau penyitaan mobil jika terjadi kredit macet. Disini kamu juga bisa mengajukan kredit mobil bekas tanpa BI checking.
Persyaratan yang harus dipenuhi jika ingin mengajukan kredit mobil syariah adalah sebagai berikut:

Dokumen bagi karyawan:

• Fotokopi KTP pemohon dan pasangan serta fotokopi buku nikah (khusus pemohon yang sudah menikah)
• Fotokopi Kartu Keluarga
• Bukti rekening koran selama 3 bulan terakhir
• Fotokopi slip gaji selama 3 bulan terakhir disertai surat keterangan penghasilan yang asli dan ditandatangani oleh pejabat terkait di perusahaan tempat pemohon bekerja
• Fotokopi bukti pemilikan rumah, misalnya sertifikat tanah, girik, AJB hingga SPPT PBB

Dokumen bagi pelaku usaha:

• Fotokopi KTP pemohon dan pasangan, serta fotokopi buku nikah (khusus pemohon yang sudah menikah)
• Fotokopi Kartu Keluarga
• Bukti rekening koran selama 3 bulan terakhir
• Fotokopi bukti pemilikan rumah, seperti sertifikat tanah, girik, AJB hingga SPPT PBB
• Fotokopi laporan keuangan dari usaha yang dijalankan pemohon

Dokumen bagi badan usaha:

• Fotokopi KTP pemohon
• Bukti rekening koran perusahaan selama 3 bulan terakhir
• Fotokopi laporan keuangan perusahaan

4. BCA Syariah KKB iB

Bank BCA juga menawarkan layanan kredit mobil tanpa riba dengan program BCA Syariah KKB iB. Disini, kamu akan mendapat penawaran cicilan tetap selama masa tenor yang cukup lama, yaitu 60 bulan atau lima tahun.
Syaratnya adalah kamu wajib berstatus sebagai Warga Negara Indonesia dengan usia minimal 21 tahun dan maksimal 55 tahun. Selain itu kamu wajib memiliki pendapatan aktif selama minimal 2 tahun belakangan.
Nah, adapun dokumen-dokumen yang harus dilengkapi adalah sebagai berikut.

• Fotokopi KTP diri dan pasangan
• Fotokopi Kartu Keluarga
• Fotokopi akta nikah/cerai
• Fotokopi NPWP atau SPT
• Fotokopi SIUP (jika berstatus wiraswasta)
• Fotokopi Tanda Daftar Perusahaan (TDP) bagi wiraswasta
• Fotokopi izin praktik profesi
• Fotokopi akta pendirian bagi wiraswasta
• Slip gaji atau surat keterangan penghasilan bagi yang aktif bekerja
• Fotokopi rekening 3 bulan terakhir
• Surat keterangan kerja asli bagi karyawan aktif

5. BAF Syariah

Bussan Auto Finance merupakan salah satu lembaga pembiayaan terpercaya yang juga menawarkan layanan kredit mobil syariah. 
Keunggulan mereka adalah adanya penawaran bunga flat per tahun mulai dari 10.5%. Namun, kamu hanya bisa menggunakan layanan ini untuk pembelian mobil-mobil Jepang saja, misalnya Honda, Toyota, Suzuki, dan Mazda.
Syarat umum pengajuan kredit mobil syariah BAF Syariah adalah:

• Berusia 21 hingga 60 tahun dan atau sudah berkeluarga
• Fotokopi Kartu Keluarga atau Akte Nikah
• Fotokopi KTP/SIM/Passport

Demikian informasi mengenai kredit mobil tanpa riba. Jika sudah mengajukan kredit mobil jenis ini, kamu juga perlu mengetahui cara bayar pajak mobil kredit agar tak dianggap mangkir dari kewajiban sebagai warga negara. Lengkapi juga kendaraanmu dengan asuransi mobil syariah agar pembelian mobilmu menjadi lebih aman.

FAQ

Beli mobil kredit apakah riba?

Hukum kredit pada dasarnya adalah sah. Tentu sepanjang tidak ada sistem riba atau bunga di dalamnya. Kredit pada dasarnya sah dalam islam jika kredit murni atau angsuran yang dibayarkan dalam jangka waktu tertentu, tetapi sesuai dengan harga asal. Artinya, tidak ada tambahan harga apabila pembayaran dilakukan dengan sistem cicilan.

Apakah kredit mobil di bank syariah termasuk riba?

Kredit mobil syariah adalah salah satu cara membeli mobil mobil bekas maupun baru yang diinginkan, tanpa harus terkena bunga ataupun riba. Hal ini karena konsep memberikan bunga dalam suatu transaksi termasuk perbuatan riba sehingga harus dihindari.

Ditulis oleh :

Rabbani Haddawi

Editor

Artikel lainnya dari Rabbani Haddawi

Ditulis oleh :

Rabbani Haddawi

Editor

Artikel lainnya dari Rabbani Haddawi