Asuransi Kesehatan – Manfaat, Premi, Pilihan Terbaik di Indonesia

Asuransi kesehatan adalah kontrak perlindungan antara nasabah dan perusahaan asuransi yang menawarkan pembiayaan pengobatan atau perawatan kesehatan, baik seluruhnya maupun sebagian sesuai limit.

Sebagai gantinya, seseorang tersebut diharuskan membayar sejumlah biaya yang disebut dengan premi.

Secara sederhana, asuransi kesehatan bakal membayar biaya medis, meliputi rawat jalan, rawat inap, obat-obatan, hingga biaya pembedahan yang harus dikeluarkan seseorang. 

Biasanya asuransi ini biasanya telah disertakan ke dalam manfaat yang didapat para pegawai di Indonesia selain BPJS Kesehatan.

Biaya preminya sendiri telah dibayarkan perusahaan sebagai upaya menjamin keselamatan kerja karyawan.

Dasar hukum asuransi kesehatan

Di Indonesia sendiri asuransi kesehatan telah memiliki payung hukum. Harapannya, nasabah tidak merasa dirugikan dan perusahaan asuransi mendapatkan kejelasan bisnis.

Landasan hukum tersebut berupa Undang-Undang, KUHP, KUHD, dan Peraturan Pemerintah. 

1. Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian 

UU ini memuat terkait kegiatan industri perasuransian di Indonesia, termasuk kesehatan.

Fungsi dari UU ini untuk memastikan bahwa perusahaan asuransi memiliki keuangan yang sehat dan memastikan bahwa perusahaan memenuhi hak-hak nasabahnya.

2. KUHP Pasal 1320 dan Pasal 1774

KUHP ini menjelaskan bentuk perjanjian antara perusahaan dan nasabah. Jika salah satu melanggar perjanjian, kasus tersebut bisa dibawa ke pengadilan hukum pidana. 

3. KUHD Bab 9 Pasal 246

KUHD ini lebih mengarah ke kegiatan perdagangan dan pertanggungjawaban perusahaan penyedia jasa ke nasabahnya.

Hal-hal yang dibahas meliputi batas maksimal uang pertanggungan, cara klaim, pembatalan proses pertanggungan, dan hal lainnya yang termuat dalam polis. 

Perusahaan asuransi harus memerhatikan landasan KUHD ini sebelum menerbitkan produk asuransi. 

4. Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992

Pemerintah menginstruksikan kepada para perusahaan asuransi untuk berkontribusi terhadap pertumbuhan negara.

Bentuk kontribusinya seperti memegang teguh prinsip sehat dan bertanggung jawab terhadap pertumbuhan ekonomi nasional.

Manfaat pertanggungan asuransi kesehatan

Sesuai namanya, asuransi kesehatan memiliki manfaat utama biaya perawatan medis di rumah sakit ataupun di klinik mitra.

Perawatan medis itu beragam, mulai dari bisa rawat jalan, rawat inap, tindakan operasi, hingga biaya obat-obatan.

Secara umum, asuransi jenis ini memiliki dua manfaat, yaitu manfaat dasar dan manfaat tambahan. Manfaat dasar sudah harus ada dan tertera di dalam polis, sedangka manfaat tambahan hanya ada sesuai permintaan nasabah.

Manfaat dasar

• Rawat jalan: biaya tindakan medis kunjungan dokter meliputi biaya konsultasi, obat-obatan, atau biaya lainnya terkait pemeriksaan rawat jalan.
• Rawat inap: biaya tindakan medis yang mengharuskan nasabah atau pemegang polis menginap di rumah sakit untuk pengawasan medis. Biaya ini biasanya meliputi biaya kamar, biaya dokter, biaya pengobatan, dan lain-lain.
• Pembedahan: segala tindakan pembedahan atau operasi akan ditanggung asuransi seluruhnya atau sebagaian. Pembedahan ini juga sudah termasuk biaya kamar dan konsultasi dokter bedah. 

Manfaat tambahan

• Asuransi melahirkan meliputi biaya check up, proses persalinan (baik caesar maupun normal), dan perawatan setelahnya.
• Medical check-up.
• Perawatan gigi meliputi biaya pemeriksaan, pembersihan gigi, tambal, dan pencabutan gigi. 
• Perawatan mata meliputi biaya pemeriksaan mata, perawatan mata, dan pembuatan kacamata. 

Biaya premi asuransi kesehatan

Untuk mendapatkan manfaat di atas, kamu harus membeli polis dan membayar premi setiap bulannya. Besaran premi tersebut bervariasi antarsatu asuransi dengan asuransi lainnya.

Biasanya besaran premi berkisar mulai dari Rp100 ribu yang paling murah sampai Rp2 juta lebih per bulannya.

Faktor penentu premi asuransi kesehatan

Tiap-tiap orang tentu memiliki kebutuhan yang berbeda pada asuransi. Jadi, ada beberapa faktor yang menjadi penentu harga premi per bulannya.

• Manfaat: Semakin lengkap manfaat asuransi yang didapat, semakin mahal harga preminya apalagi jika si tertanggung memilih menambah manfaat tambahan.
• Usia dan jenis kelamin: Semakin rentan terhadap penyakit, harga preminya juga semakin mahal. Biasanya usia orang yang lebih tua lebih rentan penyakit ketimbang yang masih muda. 
• Riwayat penyakit: Jika kamu memiliki riwayat penyakit yang dibuktikan melalui hasil medical check up, harga premi kemungkinan akan lebih mahal. 
• Jenis asuransinya: Asuransi kesehatan terbagi menjadi dua kesehatan murni dan kesehatan unit link. Premi unit link yang dilengkapi dengan manfaat investasi akan jauh lebih mahal.

Jenis asuransi kesehatan: pribadi, keluarga, dan orang tua

Berdasarkan jumlah tertanggungannya, asuransi kesehatan dibagi menjadi tiga, yaitu pribadi, keluarga, dan orang tua.

Tiap-tiap asuransi tersebut memiliki manfaat yang berbeda disesuaikan dengan latar belakang tertanggung. 

1. Asuransi kesehatan pribadi atau perorangan

Asuransi kesehatan pribadi adalah asuransi yang memberi pertanggungan kesehatan kepada seseorang atau individu yang telah menjadi tertanggung.

Asuransi ini biasanya memberikan manfaat rawat jalan, rawat inap, dan pembedahan kepada satu orang individu. 

2. Asuransi kesehatan keluarga

Pribadi maupun keluarga merupakan jenis asuransi personal. Jika asuransi pribadi hanya untuk satu orang, asuransi keluarga bisa digunakan untuk melindungi seluruh keluarga tertanggung.

Manfaat atau jaminannya mungkin sama dengan asuransi pribadi, seperti rawat jalan, rawat inap, operasi, obat-obatan, dan lain-lain, cuma lingkup penerimanya bukan hanya untuk satu orang, melainkan untuk satu keluarga.

Karena jumlah orang yang dijamin lebih banyak, biasanya harga premi bulanan asuransi keluarga lebih mahal dibandingkan dengan yang pribadi. 

3. Asuransi kesehatan orang tua

Meskipun sudah berumur, orang tua juga membutuhkan perlindungan asuransi kesehatan. Pembedanya antara asuransi pribadi dan orang tua adalah jangkauan perlindungan terhadap penyakit tertentu.

Orang tua sangat rentan dengan penyakit-penyakit kritis, seperti jantung, stroke, diabetes, dan lain-lain. Karena itu, asuransi orang tua dilengkapi dengan manfaat penyakit kritis.

Daftar pilihan asuransi kesehatan terbaik di Indonesia

Setelah mengetahui pengertian dan jenisnya, mungkin kamu ingin mengetahui pilihan asuransi apa yang terbaik untuk kamu dan keluarga? Berikut ini referensinya.

Daftar pilihan asuransi kesehatan pribadi

• AXA Mandiri Smartcare Executive: Premi mulai Rp170 ribuan, menanggung biaya kamar Rp250 ribu-Rp2 juta per hari, dan manfaat asuransi setahun senilai hingga Rp500 juta. 
• Simas Sehat Gold: Premi mulai Rp170 ribuan per bulan, limit tahunan hingga Rp400 juta dan santunan meninggal dunia Rp10 juta. 
• Chubb Hospital Cashback Protection: Premi mulai Rp160 ribuan, santunan rawat inap hingga Rp900 ribu per hari, dan uang pertanggungan ICU hingga Rp1,8 juta per hari. 
• BRI Life Simply HealthCare: Premi mulai Rp220 ribuan dengan 626 rumah sakit rekanan yang tersebar di seluruh Indonesia.
• PRUPrime HealthCare: Memberi limit tahunan hingga Rp5 miliar  dan biaya akomodasi kamar hingga Rp8 juta per hari. 
• Allianz SmartHealth Maxi Violet: Memberi manfaat rawat inap hingga Rp1 juta per hari dan kamar ICU hingga Rp1,3 juta per hari. Juga memberi santunan atas meninggal dunia hingga Rp11 juta.
• Manulife MiUltimate HealthCare: Usia masuk tertanggung mulai 18-70 tahun, menyediakan pertanggungan berupa biaya rawat inap di Indonesia dan Malaysia hingga Rp3 juta per hari.
• BNI Life Optima Cash Plan: Memberi manfaat rawat inap, rawat jalan, dan melahirkan secara sekaligus. 

Daftar pilihan asuransi kesehatan keluarga

• Lippo HealthPlus Family: Satu polis untuk seluruh anggota keluarga dengan premi mulai Rp416 per bulan. Limit tahunan hingga Rp300 juta dengan pertanggungan biaya kamar rawat inap hingga Rp1,4 juta per hari. 
• Cigna Proteksi Sehat: Asuransi keluarga dengan premi ringan mulai Rp150 ribuan dengan manfaat klaim cashless di 800 rumah sakit rekanan.
• Asuransi Manulife: Menyediakan asuransi kesehatan yang tidak hanya untuk individu melainkan juga untuk keluarga. 

Daftar pilihan asuransi kesehatan orang tua

• AXA Mandiri Financial Services: Bisa memberi pertanggungan hingga usia tertanggung mencapai 80 tahun. Terdapat juga pertanggungan meninggal dunia karena kecelakaan hingga usia 70 tahun.
• Asuransi Kesehatan Cigna: Peserta bisa masuk di usia 46-65 tahun dengan perlindungan hingga usia 75 tahun. Meng-cover berbagai penyakit kritis yang sering diderita usia tua. 
• Manulife MiUltimate HealthCare: Usia masuk tertanggung mulai 18-70 tahun, menyediakan pertanggungan berupa biaya perawatan di Indonesia dan Malaysia.
• PRUPrime HealthCare: Bisa untuk usia orang tua hingga Rp65 tahun, memberikan limit tahunan hingga Rp5 miliar  dan biaya akomodasi kamar hingga Rp8 juta per hari

Cara klaim asuransi kesehatan: cashless dan reimbursement

Menagih manfaat dari asuransi disebut dengan klaim. Misalnya, biaya perawatan, biaya obat-obatan, dan biaya rawat inap itu bisa diklaim, tetapi tergantung dari manfaat yang ditawarkan dalam polis ya tentunya.

Klaim dalam asuransi kesehatan terbagi menjadi dua cara, yaitu cashless dan reimbursement. Keduanya memiliki metode klaim yang berbeda. 

1. Metode klaim cashless

Sesuai namanya, metode cashless ini berarti nasabah bisa melakukan pembayaran biaya perawatan tanpa perlu membayarnya lebih dulu. 

Lewat metode cashless, biasanya perusahaan asuransi akan memberi kartu kepada nasabahnya layaknya kartu ATM. Kartu tersebut berisikan data diri tertanggung dan jenis asuransi yang dipilih.

Nah, kartu tersebut bisa digunakan untuk menggunakan biaya perawatan di klinik atau rumah sakit rekanan.

Biasanya klinik atau rumah sakit akan meminta kamu untuk menggesek kartu asuransi tersebut dan menyebutkan identitas kamu. Setelah sesuai barulah tindakan medis bisa dilakukan.

2. Metode reimbursement

Metode yang paling umum adalah reimbursement atau biasa disebut rembes.

Metode ini berarti kamu harus menalangi dahulu biaya perawatan. Setelah itu, nantinya biaya perawatan itu dilaporkan ke pihak asuransi untuk kemudian diganti sejumlah biaya yang ditanggung.

Untuk melakukan klaim ini, nasabah biasanya harus menyertakan beberapa dokumen persyaratan, seperti: 

• Polis
• Mengisi formulir klaim
• Bukti pemeriksaan
• Surat keterangan dokter 
• Hasil laboratorium
• Kwitansi biaya dari rumah sakit atau klinik
• Surat keterangan polisi (bila dirawat akibat kecelakaan)

Perbedaan asuransi kesehatan konvensional dengan syariah

Secara umum, perbedaan yang paling mendasar antara asuransi konvensional dan syariah adalah cara pengelolaan dananya.

Kalau asuransi konvensional menggunakan pengelolaan transfer risk yang berarti risiko kerugian ditanggung perusahaan asuransi.

Sementara di syariah, pengelolaannya menggunakan sharing risk atau risiko ditanggung bersama antarnasabah dengan konsep tolong menolong. 

1. Kontrak 

Dalam asuransi syariah, ada akad hibah yang mana nasabah bersedia untuk tolong-menolong sesama nasabah untuk menanggung kerugian.

Sementara di konvensional, kontrak ini dimaksudkan agar perusahaan asuransi berkewajiban dalam memberi pertanggungan atas risiko kerugian yang diderita nasabah.

Kontrak tersebut juga berlaku untuk kepemilikan dana yang mana dana yang dimiliki nasabah asuransi syariah adalah dana bersama. Sementara di asuransi konvensional dana dikelola sepenuhnya oleh perusahaan asuransi. 

2. Pengawasan 

Asuransi syariah memiliki Dewan Pengawas Syariah yang bertujuan untuk memastikan bahwa kegiatan asuransi tidak menyalahi aturan Islam, seperti dilarang adanya bunga, untung-untungan, dan ketidakpastian.

Sementara di konvensional tidak ada. 

Perbedaan asuransi kesehatan swasta dengan BPJS Kesehatan

Banyak yang mengira bahwa BPJS Kesehatan dan asuransi kesehatan swasta memiliki manfaat yang sama. Padahal, keduanya berbeda.

BPJS merupakan jaminan sosial yang diberikan pemerintah dengan besaran iuran yang sama rata tergantung kelasnya.

Sementara pada asuransi swasta, peserta atau nasabah harus membayar premi yang jumlahnya tergantung dari kondisi dan manfaat yang diinginkan peserta. Berikut ini beberapa perbedaan dari BPJS dan asuransi swasta.

1. Manfaatnya

Asuransi swasta biasanya menawarkan manfaat yang terbatas tergantung dari polis yang dipilih. Misalnya, ada yang hanya meng-cover rawat jalan saja atau hanya meng-cover biaya pengobatan.

Sementara di BPJS Kesehatan, manfaat yang ditawarkan lengkap dan bahkan bisa melayani berbagai macam penyakit.

Hal ini karena memang perbedaan prinsip keduanya yang mana BPJS Kesehatan merupakan jaminan kesehatan dari pemerintah untuk seluruh warga, sedangkan asuransi merupakan produk perusahaan yang juga mengharapkan keuntungan.

2. Besaran premi

Besaran premi di dalam asuransi swasta berbeda-beda, tergantung pada berbagai faktor yang telah disebutkan sebelumnya. Premi bulanan tersebut bisa menjadi sangat mahal atau bisa juga sangat murah.

Kalau BPJS Kesehatan memiliki iuran bulanan yang jumlahnya sudah diatur pemerintah. Kelas I memiliki iuran Rp150 ribu, Kelas II Rp100 ribu, dan Kelas III Rp35 ribu.

3. Proses klaim

Kalau dari segi klaim, proses klaim asuransi swasta lebih cepat bila dibandingkan dengan BPJS Kesehatan, misalnya fitur cashless yang bisa digunakan kapan saja.

BPJS cenderung lebih rumit dan berbelit-belit karena memiliki syarat rujukan hingga panjangnya antrean. 

4. RS rekanan

BPJS kesehatan memiliki jumlah rekanan yang lebih banyak bila dibandingkan dengan asuransi swasta. Bahkan BPJS juga menjangkau klinik-klinik kecil di daerah-daerah terpencil juga. 

Tips membeli polis asuransi kesehatan

Sebelum membeli polis asuransi, ada baiknya kamu memperhatikan hal-hal berikut ini.

1. Kebutuhan

Sebelum membeli, perhatikan dulu kebutuhan kamu dalam proteksi kesehatan, misalnya jika kamu ingin melindungi diri dari penyakit kritis, kamu bisa memilih asuransi penyakit kritis yang harga preminya mahal.

Namun, jika kamu belum membutuhkan itu dan hanya memerlukan asuransi untuk rawat jalan dan penyakit-penyakit ringan lainnya, kamu bisa membeli polis yang lebih murah.

2. Anggaran biaya

Asuransi sangatlah penting untuk menjamin kesehatan kamu. Untuk membelinya, kamu diharuskan membayar premi setiap bulan yang jumlahnya bervariasi.

Nah, kamu juga perlu memastikan bahwa pembayaran premi itu tidak mengganggu kondisi keuangan kamu. 

3. Pelajari manfaatnya

Sebelum memutuskan untuk membeli, kamu bisa cari tahu dulu manfaat apa yang akan kamu dapatkan bila membeli asuransi tersebut.

Jika sudah sesuai dengan kebutuhan kamu maka kamu bisa membelinya, tapi jika dirasa kurang lengkap, kamu bisa mencari asuransi lainnya. 

4. Membandingkan dengan asuransi lainnya

Gak ada salahnya untuk membandingkan perusahaan asuransi satu dengan asuransi lainnya. Bandingkan mulai dari manfaat, besaran premi, hingga testimoni nasabah yang pernah menggunakan asuransi tersebut.

5. Ketahui aturan lainnya

Selain mempelajari manfaatnya, kamu juga perlu memahami aturan-aturan lainnya, misalnya aturan tentang klaim, aturan tentang pembayaran premi, dan aturan tentang pemberhentian polis. 

Tips memilih asuransi kesehatan murah

Memilih asuransi kesehatan yang murah memang sulit, mengingat banyaknya produk asuransi dengan harga yang cukup bersaing.

Namun, salah satu tips yang bisa kamu lakukan adalah dengan menghubungi broker penyedia asuransi, seperti Lifepal. 

Melalui Lifepal, kamu akan diberikan informasi lengkap tentang mana produk asuransi yang cocok untuk kamu dengan harga yang sesuai dengan bujet.

Jadi, kamu gak perlu repot-repot lagi deh membandingkan satu per satu atau nanya dari satu agen ke agen lainnya untuk mendapatkan harga termurah.

FAQ

Bagaimana cara daftar asuransi kesehatan online?

Asuransi kesehatan saat ini bisa dibeli dengan mudah secara online. Pertama, kamu bisa mengunjungi situs asuransi yang kamu inginkan.

Biasanya mereka menyediakan formulir pendaftaran yang bisa kamu isi secara online. Lalu, petugas akan menghubungimu. Selain itu, bisa juga melalui broker-broker asuransi, seperti Lifepal.

Kapan asuransi kesehatan bisa dicairkan?

Asuransi kesehatan bisa dicairkan saat kamu mengajukan klaim reimbursement. Apabila persyaratan dokumen telah lengkap, dana akan segera cair ke rekening kamu.